導(dǎo)讀：小微貸款難，難在何處？對于農(nóng)戶來說，如果按照傳統(tǒng)抵押方式貸款，缺乏抵押物和銀行存款，不符合貸款條件要求。對于銀行來說，業(yè)務(wù)量小，收益低，手續(xù)繁瑣風(fēng)險(xiǎn)高，怎么看都不劃算。

　　因此，雖然小微企業(yè)是最需要貸款幫扶的企業(yè)，雖然國家不斷出臺政策鼓勵向小微企業(yè)貸款，但是很多時候小微貸款仍舊是雷聲大，雨點(diǎn)小，能落到實(shí)處的不多。 但是記者近日在江蘇省蘇州市采訪了解到，當(dāng)?shù)匾患颐駹I銀行——泰隆銀行卻專門在小微貸款上尋找生存空間，小微企業(yè)不需要抵押就能輕松貸到款，而且銀行本身還有收益。

　　央廣網(wǎng)北京12月28日消息（記者姚東明 景明）據(jù)中國鄉(xiāng)村之聲《三農(nóng)中國》報(bào)道，小微企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但貸款難的困擾始終揮之不去。小微貸款難，難在何處？不外乎風(fēng)險(xiǎn)大利潤小。記者近日在江蘇省蘇州市采訪了解到，浙江泰隆銀行蘇州分行專注小微貸款，卻做出了大文章。截至2017年10月末，泰隆銀行蘇州分行授信余額在100萬元以下貸款客戶數(shù)占比99.2%；戶均貸款約28萬元，最小的貸款戶貸款金額僅有1萬元。

　　在張家港市錦豐鎮(zhèn)光明村，人稱“青蛙王子”的胡燁正在介紹他的青蛙孵化基地。胡燁曾經(jīng)是一名日語翻譯，他放棄了大城市的工作，回到家鄉(xiāng)和父母一起養(yǎng)殖青蛙，經(jīng)過多年的探索，青蛙存活率已提高到90%左右。今年他和合作伙伴向泰隆銀行貸款25萬，新建了一個32畝的基地。

　　胡燁：授信很方便，還上門服務(wù)，基本上半個小時就搞定了。

　　記者：當(dāng)時有沒有嘗試和別的銀行聯(lián)系？

　　胡燁：有的。提前就問過的，6、7月份就問過的，那邊程序比較繁瑣，要那些抵押之類的。

　　泰隆銀行張家港支行業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理李劍：

　　李劍：這個人比較吃苦，養(yǎng)青蛙也是比較花錢的，前期都是投入，沒有產(chǎn)出，到第三年的時候錢不夠了，他出去打工兩年，靠打工的錢來貼補(bǔ)養(yǎng)青蛙。這種就是我們支持的對象。我們通過村里面主動找到這個客戶，他一聽很感興趣，就一拍即合，也沒有大的營銷過程。

　　和“青蛙王子”一樣，有“草頭王”稱號的謝高峰，不用任何抵押就輕松快捷地從泰隆銀行貸到了80萬元。草頭是一種深受歡迎的野菜。依靠銀行貸款，謝高峰的草頭基地已經(jīng)擴(kuò)大到120畝，建成了108個大棚。

　　謝高峰：也有個銀行，拿了我很多資料，包括我往來的發(fā)票都印過去了，說3天給我答復(fù)，到頭來13天都不止，后來沒辦成。企業(yè)要三年以上的營業(yè)執(zhí)照，我說一個企業(yè)三年還在生存，就不要你的貸款了。到了明年，如果我要追加投資，直接跟泰隆合作了。

　　不用抵押，不要三年以上的營業(yè)執(zhí)照，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何防控？在泰隆人眼里，小微客戶雖然小，但也很講誠信，風(fēng)險(xiǎn)并沒有想象的那么可怕，關(guān)鍵是方法。泰隆銀行蘇州分行行長張丹峰介紹說，除了傳統(tǒng)的看“三品三表”，?對于普惠金融的服務(wù)對象——農(nóng)民和普通市民，泰隆銀行總結(jié)出看“兩有一無”，就是有勞動能力、有勞動意愿、無不良嗜好。泰隆銀行還大膽創(chuàng)新，全面推出了“義融通”道義擔(dān)保貸款和“信融通”信用貸款，用道義和信用來強(qiáng)化借款人的還款意愿。截至2017年10月末，蘇州分行信用保證類貸款占比達(dá)91%以上。

　　張丹峰：這些小微企業(yè)在大型銀行真的貸不了款，但是大部分還是想把企業(yè)做好的。哪怕沒有資產(chǎn)抵押，借的錢還是要還的。所以沒關(guān)系，我借錢給你。

　　除此之外，泰隆銀行積極推行金融加互聯(lián)網(wǎng)加大數(shù)據(jù)，每個客戶經(jīng)理手中都有一個PAD金融移動服務(wù)站，客戶不用到銀行就可以辦理業(yè)務(wù)。蘇州分行行長張丹峰說，在這臺機(jī)器的后臺，是一個龐大的信貸工廠在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，不僅方便快捷，而且在一定程度上防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。目前已經(jīng)梳理出200多個控制模型，并成功對接了國稅、地稅、工商、法院等政府共享數(shù)據(jù)平臺，初步形成大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型基礎(chǔ)。而且，依靠現(xiàn)代化的工具，各種靈活的貸款和還款方式應(yīng)運(yùn)而生，進(jìn)一步提高了客戶的體驗(yàn)感。

　　張丹峰：真正能夠?qū)崿F(xiàn)客戶三四分鐘貸到這筆款。因?yàn)樗�的�?shù)據(jù)積累在前面已經(jīng)做了。

　　據(jù)了解，泰隆銀行成立之初只有1家網(wǎng)點(diǎn)，7名員工，100萬元資本金，本身就是小微企業(yè)起家。除了有小微的情懷，泰隆銀行能夠始終專注小微貸款，做到“啃骨頭縫里的肉，還啃得津津有味”，就在于在泰隆人看來，小微貸款也是一片“藍(lán)�！�。

　　張家港支行行長吳軍介紹說，泰隆銀行在張家港市70%的村完成了整村授信，有效拓展了市場。員工的工作范圍按“責(zé)任田”網(wǎng)格化劃分，每天客戶經(jīng)理在行里刷卡后，就奔赴自己負(fù)責(zé)的村鎮(zhèn)，挨家挨戶走訪服務(wù)。投入這么大的人力物力，從事小微貸款，有多大的利潤空間？吳軍算了一筆賬：

　　吳軍：一個新的客戶經(jīng)理，每個月的產(chǎn)銷在8筆左右，如果按照戶均25萬，一個月有125萬，那么他一年有一兩千萬的貸款產(chǎn)銷。結(jié)合存款這部分，三到五年，個人的存貸規(guī)模也能達(dá)到七八千萬或者一個億。單個人對全行的貢獻(xiàn)也可以了，我們是積少成多。

　　泰隆銀行蘇州分行進(jìn)入蘇州六年多，授信余額從最初的6.9億元增長為46.2億元，員工數(shù)目翻一番，機(jī)構(gòu)數(shù)目已達(dá)22家，70%的網(wǎng)點(diǎn)在城郊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每年的業(yè)務(wù)增量在25%以上。

　　蘇州分行行長張丹峰說：泰隆銀行始終堅(jiān)持小微定位，不怕小、不怕慢、不羨慕同行高速發(fā)展，努力做到精益求精。哪怕是自己培育的小微客戶發(fā)展壯大了，他們可以去找別的銀行服務(wù)。現(xiàn)在，銀行的資產(chǎn)回報(bào)率、不良貸款率、撥備、客戶結(jié)構(gòu)等指標(biāo)都處于良好水平。

　　張丹峰：從我們董事會到下面的機(jī)構(gòu)，就是做小微，一點(diǎn)不動搖。我們整個考核機(jī)制就是按照這個來，所以我們也是心無旁騖。

　　江蘇省銀行業(yè)協(xié)會顧問李魯寧認(rèn)為，泰隆銀行蘇州分行今年的利潤可以達(dá)到一億二千萬，相對于它的規(guī)模來說，是非常可觀的。尤其難得的是，泰隆銀行蘇州分行做到了市場定位有堅(jiān)持、市場拓展有特點(diǎn)、支持重點(diǎn)有定規(guī)、業(yè)務(wù)發(fā)展有策略。他們的實(shí)踐和探索，契合了十九大報(bào)告提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，對破解小微貸款難是一個很好的啟示。

　　李魯寧：我是很推崇這一家，希望他們在以后能夠堅(jiān)持自己的定位不動搖，管理能夠進(jìn)一步加強(qiáng)、完善，業(yè)務(wù)能夠有更加健康長遠(yuǎn)的發(fā)展。因?yàn)殂y行進(jìn)入市場肯定不是做一天、做一年，都講要做百年老店，做精品銀行，就看你的功夫了，能不能把持得住，這太重要了。

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