央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已于7月1日正式實(shí)施，北京青年報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，微信支付等在實(shí)名認(rèn)證方面沒有完全照章行事。雖然有部分公眾對(duì)實(shí)名認(rèn)證的繁瑣感到麻煩，但相關(guān)專家指出，對(duì)用戶來說，過分強(qiáng)調(diào)便捷，就容易犧牲安全，發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失。

　　央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已于7月1日正式實(shí)施，按照規(guī)定，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)名制管理、對(duì)賬戶實(shí)行分類管理。實(shí)名認(rèn)證等級(jí)不夠的賬戶，用余額進(jìn)行支付和理財(cái)都會(huì)大大受限。時(shí)間過去半個(gè)月，這一新規(guī)落實(shí)得如何？

　　7月10日，北京盈科（上海）律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過新浪微博宣布實(shí)名舉報(bào)微信支付存在違規(guī)行為，并已經(jīng)向央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提交了書面行政舉報(bào)書。北京青年報(bào)記者近日也對(duì)大家常用的微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融進(jìn)行了部分功能測(cè)試，測(cè)試結(jié)果表明，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)的確沒有完全照章行事，比如，未實(shí)名認(rèn)證的賬戶也可以收款或轉(zhuǎn)賬；認(rèn)證級(jí)別不達(dá)標(biāo)的賬戶可以越級(jí)使用理財(cái)功能。此外，大部分支付機(jī)構(gòu)沒有明確標(biāo)明賬戶等級(jí)和可使用的額度，給消費(fèi)者帶來不便。

　　新規(guī)

　　央行明確要求支付賬戶必須實(shí)名

　　2015年12月，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，該新規(guī)從今年7月1日正式實(shí)施，央行給予各支付機(jī)構(gòu)半年時(shí)間進(jìn)行完善整改。

　　央行文件明確要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識(shí)別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

　　央行要求，根據(jù)客戶身份驗(yàn)證情況將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，并規(guī)定了各類賬戶的信息驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)和功能權(quán)限。具體來說，Ⅰ類賬戶身份核實(shí)方式為非面對(duì)面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份（如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì)1000元；Ⅱ類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)10萬元；Ⅲ類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)。

　　那么如何認(rèn)證才能升級(jí)為Ⅲ類賬戶呢？支付寶此前向公眾介紹稱，外部驗(yàn)證渠道其實(shí)非常多元化，實(shí)施起來也非常方便。比如，對(duì)于Ⅰ類賬戶，綁一張銀行卡就可以了；對(duì)于Ⅱ類賬戶，上傳身份證，或者再綁定一張銀行卡就行了；對(duì)于Ⅲ類賬戶，需要的外部驗(yàn)證渠道比較多，但大多數(shù)用戶也可以通過在支付寶里的場(chǎng)景來滿足：在支付寶里繳水電煤氣費(fèi)用、繳有線電視費(fèi)、買火車票、買機(jī)票、買保險(xiǎn)、開通芝麻信用等，都屬于“外部驗(yàn)證渠道”。同時(shí)，對(duì)于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個(gè)外部驗(yàn)證渠道。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對(duì)支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受這些功能和限額的約束。

　　事件

　　律師實(shí)名舉報(bào)微信支付違規(guī)

　　7月10日，北京盈科（上海）律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過新浪微博實(shí)名舉報(bào)微信支付，并且已經(jīng)向央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提交了書面行政舉報(bào)書。

　　王豫甲在舉報(bào)材料中稱，微信支付存有五類典型的違規(guī)行為：1.未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；2.未依法對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；3.處理交易超出法定的支付類型和金額限制；4.可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；5.安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

　　王豫甲發(fā)現(xiàn)，開通微信和微信支付根本不需要實(shí)名注冊(cè)，未經(jīng)身份認(rèn)證即可使用零錢賬戶收付款功能。王豫甲測(cè)試發(fā)現(xiàn)，未實(shí)名賬戶仍可收款，單日收款限額為3000元。未實(shí)名賬戶也可以付款，盡管微信支付稱日限額為1000元，但實(shí)測(cè)日限額為2000元，且次日仍可以繼續(xù)支付。

　　《非銀支付辦法》還要求，采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。但王豫甲實(shí)測(cè)表明，“微信支付”只采用密碼一種有效要素進(jìn)行安全驗(yàn)證，單個(gè)客戶所有微信賬戶單日累計(jì)金額超過1000元。

　　此外，王豫甲只綁定了一張銀行卡的賬戶成功地實(shí)現(xiàn)了零錢理財(cái)，而根據(jù)央行規(guī)定，至少要有五種不同渠道驗(yàn)證的Ⅲ類賬戶才可以投資理財(cái)。

　　央行則在7月14日晚間向媒體表示，7月13日，人民銀行收到來函提及的舉報(bào)材料。人民銀行對(duì)于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)，將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并依照法律法規(guī)進(jìn)行處理。央行方面表示，人民銀行高度重視對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管，并歡迎社會(huì)力量對(duì)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。2016年4月5日，央行發(fā)布《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度。

　　對(duì)于王豫甲的舉報(bào)，微信支付相關(guān)人士并沒有逐條解釋，而是籠統(tǒng)回復(fù)稱，實(shí)名認(rèn)證是為了更好地保障用戶支付安全，這是全行業(yè)共同面臨的發(fā)展階段。微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動(dòng)實(shí)名認(rèn)證。

　　昨天，王豫甲告訴北青報(bào)記者，央行和支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)收到了他的舉報(bào)材料，預(yù)計(jì)本周將有正式回執(zhí)。

　　觀點(diǎn)

　　實(shí)名認(rèn)證是反洗錢的前提條件

　　為何央行要強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制？此前，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示主要有三方面原因。首先，支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者的資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　　其次，賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

　　第三，堅(jiān)持賬戶實(shí)名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營(yíng)管理水平奠定基礎(chǔ)。

　　北京東易律師事務(wù)所合伙人許桂林律師告訴北青報(bào)記者，《反洗錢法》明確規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。實(shí)名認(rèn)證和賬戶分類管理的規(guī)定也正是為了遵循《反洗錢法》的要求。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言也表示，客戶身份識(shí)別即實(shí)名認(rèn)證是反洗錢工作開展的前提條件�！掇k法》明文規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”。第三方支付不僅承擔(dān)結(jié)算支付的角色，在某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能，具有非面對(duì)面性、隱蔽性、廣泛性等特征且資金轉(zhuǎn)移迅速，若不能有效落實(shí)賬戶實(shí)名制，資金的來源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道，增大反洗錢工作的難度，助長(zhǎng)各類金融犯罪的氣焰。

　　記者體驗(yàn)

　　微信非實(shí)名賬戶違規(guī)之處不少

　　本月開始正式實(shí)施的《非銀支付辦法》具體落實(shí)得怎么樣？北青報(bào)記者近日對(duì)微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融的實(shí)名認(rèn)證功能進(jìn)行了測(cè)試，得到的結(jié)果并不盡如人意。

　　微信錢包

　　沒綁銀行卡也能收款轉(zhuǎn)賬

　　7月13日，北青報(bào)記者測(cè)試微信支付的相關(guān)功能時(shí)發(fā)現(xiàn)，微信之所以被律師舉報(bào)，的確存在不少違規(guī)之處。

　　北青報(bào)記者點(diǎn)開微信客戶端，在右下角點(diǎn)擊“我”，再點(diǎn)擊頁(yè)面上的“錢包”二字，就可以進(jìn)入到功能界面，可以選擇付款、轉(zhuǎn)賬或手機(jī)充值等功能。也就是說微信自動(dòng)給用戶分配了一個(gè)支付賬戶，不需要另外注冊(cè)。北青報(bào)記者選用的這個(gè)微信賬號(hào)當(dāng)初只是用手機(jī)驗(yàn)證碼注冊(cè)，沒有綁定銀行卡，也沒有上傳身份證照片，連身份證號(hào)碼都沒有填，完全是一個(gè)非實(shí)名賬戶。

　　隨后，北青報(bào)記者試著用另一個(gè)實(shí)名微信賬戶向該非實(shí)名賬戶轉(zhuǎn)賬1000元，結(jié)果很順利收到消息，輕點(diǎn)屏幕，1000元瞬間進(jìn)賬成為零錢。隨后，北青報(bào)記者又用該非實(shí)名賬戶向剛才的匯款賬戶轉(zhuǎn)賬1005元，也迅速轉(zhuǎn)賬成功。

　　按照央行的規(guī)定，非實(shí)名賬戶不應(yīng)該具有任何支付消費(fèi)功能。即使考慮到這個(gè)微信賬戶是用手機(jī)驗(yàn)證碼開通的，勉強(qiáng)算是Ⅰ類賬戶，那其累計(jì)額度也不能超過1000元，從北青報(bào)記者的測(cè)試看，也已經(jīng)超過這一額度。

　　不過，當(dāng)北青報(bào)記者希望用這個(gè)非實(shí)名賬戶發(fā)紅包時(shí)卻遇到了障礙。不論是發(fā)送紅包，或點(diǎn)擊別人發(fā)來的紅包，還是繼續(xù)接受別人的轉(zhuǎn)賬，屏幕上都會(huì)彈出一個(gè)窗口：“根據(jù)國(guó)家法規(guī)對(duì)支付服務(wù)實(shí)名制的要求，你需要進(jìn)行身份信息完善，才能繼續(xù)使用微信支付功能�！钡�是，這個(gè)賬戶向外轉(zhuǎn)賬還是可以繼續(xù)進(jìn)行，也可以進(jìn)行手機(jī)充值。

　　當(dāng)北青報(bào)記者希望用微信錢包的零錢理財(cái)?shù)臅r(shí)候，界面上又彈出一個(gè)對(duì)話框“購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，請(qǐng)先完成實(shí)名驗(yàn)證”。按照央行規(guī)定，這種賬戶肯定不能理財(cái)，微信支付在這一點(diǎn)上做到了合規(guī)。

　　王豫甲律師昨天告訴北青報(bào)記者，7月8日他測(cè)試時(shí)，未實(shí)名賬戶日收款限額為3000元，對(duì)外支付限額為2000元。他有一個(gè)只綁定了一張銀行卡的賬戶，也沒有上傳身份證照片，肯定不會(huì)是Ⅲ類賬戶，但連續(xù)多天對(duì)外轉(zhuǎn)賬超過10萬元，而且他還使用這一賬戶的零錢購(gòu)買了150元的理財(cái)產(chǎn)品。北青報(bào)記者比王律師的測(cè)試晚幾天，當(dāng)時(shí)王律師的舉報(bào)已經(jīng)被媒體報(bào)道。也許當(dāng)北青報(bào)記者測(cè)試時(shí)，微信支付已經(jīng)進(jìn)行了小幅整改，但還是沒有做到完全合規(guī)。

　　支付寶

　　賬戶沒實(shí)名認(rèn)證啥都不能干

　　為了測(cè)試，北青報(bào)記者又用手機(jī)驗(yàn)證碼注冊(cè)了一個(gè)支付寶賬戶，跟之前那個(gè)非實(shí)名微信賬戶一樣，沒有綁銀行卡、沒有傳身份證照片，也沒有輸入身份證號(hào)。

　　北青報(bào)記者首先點(diǎn)擊“手機(jī)充值”，付款方式一欄顯示的是“無可用支付方式”。向其他賬戶轉(zhuǎn)賬時(shí)，顯示“無可用付款方式，請(qǐng)?zhí)砑鱼y行卡”。最無奈的是，如果用別的支付寶賬戶向這個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬，匯款人的界面就會(huì)出現(xiàn)“對(duì)方賬戶未完善身份信息，無法收款。為符合監(jiān)管要求，建議您在對(duì)方補(bǔ)全信息后重新轉(zhuǎn)賬”。

　　如果想開通“余額寶”理財(cái)，頁(yè)面直接跳轉(zhuǎn)到“身份校驗(yàn)”，首先就是校驗(yàn)本人的銀行卡�？傊�，如果沒有實(shí)名認(rèn)證，支付寶還真什么都干不了。

　　百度錢包

　　非實(shí)名賬戶“只進(jìn)不出”

　　北青報(bào)記者用同樣的辦法注冊(cè)了百度錢包非實(shí)名賬戶，然后用綁定了一張借記卡的百度錢包賬戶向這個(gè)非實(shí)名賬戶分兩次轉(zhuǎn)賬110元，結(jié)果都成功了。這樣這個(gè)賬戶就有了110元余額。

　　不過，當(dāng)北青報(bào)記者想用這余額進(jìn)行手機(jī)充值、買活期理財(cái)或者再對(duì)外轉(zhuǎn)賬時(shí)，發(fā)現(xiàn)都行不通，系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到“實(shí)名認(rèn)證”頁(yè)面。為了不讓這110元躺著睡覺，看來北青報(bào)記者只能把該賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

　　京東金融

　　理財(cái)必須上傳身份證照片

　　跟支付寶、微信和百度錢包不同，京東金融不強(qiáng)調(diào)支付轉(zhuǎn)賬功能，而是主打理財(cái)。根據(jù)央行規(guī)定，只有經(jīng)過五個(gè)渠道交叉認(rèn)證的Ⅲ類賬戶才可以進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。

　　北青報(bào)記者此前的京東金融賬號(hào)綁定了手機(jī)號(hào)和兩張銀行卡，輸入了身份證號(hào)碼，但沒有上傳過身份證照片。昨天，當(dāng)北青報(bào)記者進(jìn)入“京東金融”APP點(diǎn)擊購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，頁(yè)面上很快跳出一個(gè)方框，要求上傳身份證照片，否則只能“放棄賺錢”。

　　發(fā)現(xiàn)

　　用戶難知自己賬戶類別

　　根據(jù)北青報(bào)記者的體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，這幾款產(chǎn)品在用戶登錄的首頁(yè)都沒有在醒目的地方告訴用戶賬戶有沒有實(shí)名認(rèn)證，一般需要經(jīng)過兩三個(gè)甚至更多步驟，才能費(fèi)力發(fā)現(xiàn)賬戶實(shí)名情況。

　　它們也都沒有明確告知用戶的賬戶到底是Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶還是Ⅲ類賬戶。除了支付寶，其他幾款支付工具都沒有提示實(shí)名認(rèn)證的用戶有多少限額。只有支付寶在“余額”下顯示當(dāng)前余額支付的額度，如果是20萬/年，說明就是Ⅲ類賬戶。

　　北青報(bào)記者同時(shí)隨機(jī)采訪身邊的多位消費(fèi)者，大家普遍表示知道實(shí)名認(rèn)證很重要，也希望獲得更高額度，但不太清楚自己有沒有實(shí)名認(rèn)證或是認(rèn)證到哪個(gè)等級(jí)，往往都是快要下單時(shí)才被系統(tǒng)提示，但那時(shí)想關(guān)聯(lián)的銀行卡或身份證可能沒帶在身邊，希望支付平臺(tái)能更加明顯地告知。

　　財(cái)經(jīng)觀察

　　過分便捷就易犧牲安全

　　“不實(shí)名認(rèn)證，我連紅包都搶不了，也發(fā)不了，真是太不方便了�！北鼻鄨�(bào)記者周圍少數(shù)還沒有實(shí)名認(rèn)證的用戶如此抱怨，還有人覺得認(rèn)證過程太麻煩，又是上傳身份證照片，又要驗(yàn)證銀行卡，很繁瑣。他們甚至覺得央行此舉是小題大做。在他們看來，部分支付機(jī)構(gòu)管得不那么嚴(yán)，對(duì)消費(fèi)者是好事，多省事啊。但是，在業(yè)內(nèi)人士看來，便捷和安全不可能絕對(duì)兼顧，加大驗(yàn)證強(qiáng)度長(zhǎng)遠(yuǎn)來看對(duì)消費(fèi)者肯定利大于弊。

　　在回答“支付賬戶的實(shí)名驗(yàn)證要求會(huì)不會(huì)影響便捷性”時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，分別通過至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。

　　在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。

　　此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，既可以按照三個(gè)、五個(gè)外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)央行評(píng)估認(rèn)可后予以采用。這既鼓勵(lì)創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授認(rèn)為，對(duì)用戶來說，過分強(qiáng)調(diào)便捷，就容易犧牲安全，發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失�！掇k法》對(duì)于個(gè)人支付賬戶分為三類，Ⅰ類賬戶交易額相對(duì)低，實(shí)現(xiàn)快捷；Ⅱ類和Ⅲ類客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度較高，需要經(jīng)過多層交叉驗(yàn)證，驗(yàn)證強(qiáng)度越高，轉(zhuǎn)賬限額越高，既可滿足客戶常用小額轉(zhuǎn)賬的便捷性，又為信息和資金安全加了防護(hù)墻。