面對(duì)越來(lái)越普遍的“掃一掃”支付，在帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也引發(fā)了類(lèi)似被偷換二維碼導(dǎo)致?lián)p失的案例。面對(duì)普及的掃碼支付趨勢(shì)，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，不僅對(duì)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、規(guī)范條碼生成等明確細(xì)則，還對(duì)掃碼支付進(jìn)行了限額管理。條碼支付迎來(lái)了官方的規(guī)范，也對(duì)整體行業(yè)和用戶(hù)們?nèi)粘Ｊ褂脦��?lái)了更加具體的指引。

　　靜態(tài)二維碼支付每日限額500元

　　據(jù)南方日?qǐng)?bào)記者了解到，這次央行公開(kāi)發(fā)布的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件自今年4月1日起實(shí)施。新規(guī)將個(gè)人客戶(hù)的條碼支付業(yè)務(wù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)進(jìn)行限額管理。據(jù)悉，風(fēng)險(xiǎn)防范能力分A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，最為普遍使用的消費(fèi)掃的商家提供的收款二維碼，稱(chēng)為靜態(tài)條碼，風(fēng)險(xiǎn)防范能力最低，為D級(jí)。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，靜態(tài)條碼易被篡改或變?cè)�，宜攜帶木馬或其他病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)較高。因此新規(guī)明確使用靜態(tài)條碼，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。若個(gè)人客戶(hù)需更多條碼支付額度，可采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名的方式對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證。

　　“央行新規(guī)的500元限額是針對(duì)用戶(hù)端設(shè)置的，對(duì)商戶(hù)端并沒(méi)有太多限制。例如你在58到家下單一個(gè)到家服務(wù)，當(dāng)服務(wù)完成后若費(fèi)用超過(guò)500元，則無(wú)法掃碼付款了，而需要服務(wù)人員來(lái)掃你手機(jī)上的動(dòng)態(tài)條碼才可以實(shí)現(xiàn)支付。至于在一些大額支付場(chǎng)景下則更為明顯，例如你在安居客要租一套房子，那動(dòng)輒數(shù)千元的費(fèi)用，則基本上都是需要掃手機(jī)動(dòng)態(tài)二維碼支付，這類(lèi)商家可能就不太適合使用靜態(tài)條碼的方式了。”據(jù)支付內(nèi)人士表示，新規(guī)對(duì)于部分行業(yè)的支付模式將會(huì)有一定的影響，但是影響并不大。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015-2016年主流支付機(jī)構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500元以下，而在2017年上半年，主流的支付機(jī)構(gòu)條碼支付人均每日金額是108元。

　　第三方支付平臺(tái)為新規(guī)“點(diǎn)贊”

　　據(jù)易觀智庫(kù)的報(bào)告顯示，2017年第二季度，在目前的第三方支付市場(chǎng)上，支付寶占據(jù)53.70%的市場(chǎng)份額，騰訊財(cái)付通(微信支付)占39.12%，兩者相加已經(jīng)占據(jù)了超過(guò)90%的市場(chǎng)份額，而對(duì)于央行發(fā)布的新規(guī)，支付寶和騰訊財(cái)付通(微信支付)方面則都表示了支持。

　　騰訊財(cái)付通方面在接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示：“我們認(rèn)同央行一直以來(lái)為規(guī)范條碼支付所作出的努力，這些努力在本次規(guī)范中有重要體現(xiàn)。我們也在收集用戶(hù)和商戶(hù)的實(shí)際需求，同時(shí)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。騰訊財(cái)付通公司希望與業(yè)界、監(jiān)管部門(mén)一同探索更具技術(shù)前瞻性的創(chuàng)新模式�！彬v訊財(cái)付通方面認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)可控、日趨成熟的第三方支付機(jī)構(gòu)和正在蓬勃發(fā)展的條碼支付，對(duì)于服務(wù)大眾生活、拉動(dòng)創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。

　　而支付寶在接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)則同樣對(duì)央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力表示“高度認(rèn)同”。支付寶方面表示，近年來(lái)中國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)還在多個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家生根發(fā)芽，為全球貢獻(xiàn)中國(guó)方案。

　　這些成績(jī)的取得與監(jiān)管部門(mén)對(duì)創(chuàng)新的包容和支持密不可分，支付寶認(rèn)同央行一直以來(lái)為規(guī)范條碼支付移動(dòng)支付所作出的努力。此外支付寶方面透露：“對(duì)于本次規(guī)范的相關(guān)內(nèi)容，我們會(huì)持續(xù)收集用戶(hù)和商戶(hù)的實(shí)際需求，并與業(yè)界、監(jiān)管部門(mén)一起，繼續(xù)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性�！�

　　多項(xiàng)措施防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布的2017年全民賬單顯示，2017年支付寶平臺(tái)上廣東用戶(hù)的移動(dòng)支付占比再創(chuàng)新高，較2016年提升了10%，河源、云浮、茂名等10個(gè)城市的占比超過(guò)了全國(guó)平均水平，其中河源和云浮無(wú)線支付占比最高，達(dá)90%。隨著移動(dòng)支付的場(chǎng)景幾乎涵蓋各個(gè)方面，越來(lái)越多的人可以不帶錢(qián)包出門(mén)。

　　移動(dòng)支付占比飆升的原因之一是支付寶收錢(qián)碼的普及。近一年來(lái)，遍布中國(guó)大街小巷的近4000萬(wàn)小商家，靠一張二維碼貼紙實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。現(xiàn)在，不管是在餐廳買(mǎi)單、商店購(gòu)物，還是抓娃娃機(jī)和烤紅薯攤，甚至街頭藝人，都能支持手機(jī)支付。但是移動(dòng)支付帶來(lái)的“負(fù)作用”也開(kāi)始顯現(xiàn)，早在2016年底廣東地區(qū)多個(gè)商家遭遇了“二維碼騙局”：騙子將自己制作的二維碼貼在商家的二維碼上，若有顧客選擇掃碼消費(fèi)，消費(fèi)者支付的錢(qián)就直接轉(zhuǎn)到了騙子的賬戶(hù)之下。

　　在不少移動(dòng)支付用戶(hù)看來(lái)，國(guó)家出臺(tái)針對(duì)二維碼支付的相關(guān)管理規(guī)范，在對(duì)日常使用影響降到最低的情況下大大提升了移動(dòng)支付的安全性，無(wú)疑是一件從用戶(hù)角度出發(fā)的“大好事”。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中也強(qiáng)調(diào)，為防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)，靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺(tái)服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征；靜態(tài)條碼應(yīng)采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標(biāo)簽對(duì)防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記等。南方日?qǐng)?bào)記者 葉丹

　　◇延伸

　　金融科技創(chuàng)新須風(fēng)控先行

　　根據(jù)工信部去年10月公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模已超81萬(wàn)億元人民幣，位居全球之首。移動(dòng)支付已經(jīng)成為新時(shí)代下中國(guó)的“新四大發(fā)明”之一，在服務(wù)大眾生活、促進(jìn)普惠金融、提升百姓美好生活質(zhì)量、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面起到積極作用，成為備受矚目的中國(guó)現(xiàn)象。

　　而以移動(dòng)支付為代表的金融科技在不斷創(chuàng)新的同時(shí)，對(duì)于風(fēng)控的把控?zé)o疑成為了發(fā)展的重中之重。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁郝哲在接受采訪時(shí)表示，隨著移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)不斷變化，需要各方進(jìn)一步強(qiáng)化協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)一盤(pán)棋，風(fēng)控?zé)o死角”。一是堅(jiān)守依法合規(guī)的底線，妥善處理好安全防范與創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系；二是全面打造數(shù)據(jù)共享新模式，有效提升風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造能力；三是積極推動(dòng)風(fēng)控技術(shù)新應(yīng)用，加快構(gòu)筑適應(yīng)新時(shí)代需要的產(chǎn)業(yè)智能風(fēng)控體系；四是攜手共筑互惠共贏新機(jī)制，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控水平和產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)效。

　　據(jù)介紹，在金融支付領(lǐng)域，由公安部經(jīng)偵局、網(wǎng)安局、中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、安全廠商、大型電商等機(jī)構(gòu)早在2013年已經(jīng)組成了互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟。2017年以來(lái)，聯(lián)盟各方持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)控合作，協(xié)助公安機(jī)關(guān)協(xié)查案件38.5萬(wàn)次，累計(jì)排查可疑資金2900億元，通過(guò)實(shí)時(shí)欺詐交易攔截、貨物攔截和資金暫緩清算等多重措施累計(jì)為成員機(jī)構(gòu)及持卡人挽回風(fēng)險(xiǎn)損失8700余萬(wàn)元。

　　作為聯(lián)盟成員之一的京東金融副總裁許凌在接受采訪時(shí)表示：“風(fēng)控是金融服務(wù)的重中之重，是京東金融正在構(gòu)建的最核心的金融能力，是關(guān)乎京東金融未來(lái)發(fā)展的頭等大事�！睋�(jù)介紹，京東金融已經(jīng)與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)布《風(fēng)險(xiǎn)信息共享方案》，進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，不斷提升聯(lián)盟成員單位的風(fēng)控和反欺詐能力。

　　“以毛豆新車(chē)網(wǎng)為代表的新車(chē)融資租賃平臺(tái)向用戶(hù)提供0-1成的低首付，這一模式能夠有效地幫助用戶(hù)解決購(gòu)車(chē)資金問(wèn)題而大大激發(fā)用戶(hù)購(gòu)車(chē)潛能，其背后正是靠強(qiáng)大的金融風(fēng)控信審能力。”汽車(chē)新零售平臺(tái)毛豆新車(chē)網(wǎng)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)也表示，在金融創(chuàng)新向各行各業(yè)不斷融合的過(guò)程中，風(fēng)控一直是擺在首位的要素。據(jù)其介紹，毛豆新車(chē)網(wǎng)的母公司車(chē)好多集團(tuán)就建立了基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)控體系，打通央行征信系統(tǒng)等多個(gè)維度的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，并結(jié)合用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)行為判定用戶(hù)信用情況；同時(shí)與多家金融機(jī)構(gòu)建立深度合作，為眾多消費(fèi)者提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)支持。 葉丹