今年以來，央行嚴(yán)厲打擊支付亂象，規(guī)范市場秩序。一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在超范圍經(jīng)營跨境支付業(yè)務(wù)、未按規(guī)定審核接入商戶背景、未按規(guī)定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規(guī)定采集業(yè)務(wù)訂單信息以及未按規(guī)定報送異常情況報告等涉嫌違規(guī)問題遭到央行重罰。隨著整治行動持續(xù)深入，未來支付行業(yè)集中度進(jìn)一步提升。

　　資料圖：中國人民銀行。中新社發(fā) 楊明靜 攝 圖片來源：CNSPHOTO

　　今年以來，中國人民銀行對支付機(jī)構(gòu)的各類處罰“節(jié)奏”明顯加快。截至目前，各類處罰已超過30次，超過25家支付機(jī)構(gòu)收到了央行開出的罰單。與此同時，針對支付機(jī)構(gòu)備付金的管理也在加快進(jìn)度，今年以來備付金交存金額明顯增加。第三方支付強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢仍將延續(xù)。

　　違法違規(guī)行為多發(fā)

　　從今年以來支付機(jī)構(gòu)的“罰單”類型看，跨境支付違規(guī)問題受罰最重。5月15日，中國人民銀行深圳市中心支行對智付電子支付有限公司開出巨額罰單，沒收違法所得約1108萬元，并處罰款約1453萬元，罰沒金額合計約2561萬元。此前，國家外匯管理局深圳市分局也對智付支付罰款1590.8萬元。

　　逃匯并涉及非法、虛假交易是該公司受罰的重要原因。外匯局的罰單顯示，智付支付的違規(guī)行為包括違反外匯賬戶管理規(guī)定的逃匯行為，未按照規(guī)定報送財務(wù)會計報告、統(tǒng)計報表等資料。央行在公告中提出，智付公司為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供支付服務(wù)，通過虛構(gòu)貨物貿(mào)易，辦理無真實貿(mào)易背景跨境外匯支付業(yè)務(wù)。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，智付公司未能采取有效措施和技術(shù)手段檢查境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。此外，智付公司還存在未嚴(yán)格落實商戶實名制、未持續(xù)識別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供T+0結(jié)算服務(wù)、違規(guī)設(shè)置商戶結(jié)算賬戶等違法違規(guī)行為。

　　針對兩單罰單，智付支付回應(yīng)，將嚴(yán)格遵守人民銀行相關(guān)規(guī)定，通過全員學(xué)法、支付系統(tǒng)升級、商戶管理模式創(chuàng)新等多種方式優(yōu)化內(nèi)部管理，落實整改工作。

　　因跨境支付業(yè)務(wù)違規(guī)受罰的還有錢寶科技。今年1月份，人民銀行重慶營業(yè)管理部根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條規(guī)定，對重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司處以190萬元罰款，并對2名相關(guān)責(zé)任人員分別處以2萬元、3萬元罰款。

　　據(jù)了解，2017年以來，相關(guān)部門針對第三方支付機(jī)構(gòu)開展的跨境外匯支付業(yè)務(wù)專項檢查，暴露出部分第三方支付機(jī)構(gòu)在展業(yè)中的“高危漏洞”。該專項檢查結(jié)果顯示，一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在超范圍經(jīng)營跨境支付業(yè)務(wù)、未按規(guī)定審核接入商戶背景、未按規(guī)定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規(guī)定采集業(yè)務(wù)訂單信息以及未按規(guī)定報送異常情況報告等涉嫌違規(guī)問題。

　　備付金交存加快

　　在屢吃“罰單”的同時，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金全額上交或?qū)⑻嵘先粘獭?/p>

　　2017年1月份，央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。這意味著支付機(jī)構(gòu)“吃利差、躺著賺錢”的日子結(jié)束了。

　　今年以來，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金交存規(guī)模增長迅速。央行披露的數(shù)據(jù)顯示，4月末，支付機(jī)構(gòu)交存央行客戶備付金達(dá)4995.04億元，環(huán)比增加58%，今年1月份至3月份分別為1237.57億元、2202.35億元和3157.52億元。去年這一規(guī)模未突破千億元。去年12月底，央行要求自2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)的備付金余額近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)備付金合計超過4600億元。與此同時，挪用備付金、通過擴(kuò)大備付金規(guī)模賺取利息收入的行為屢見不鮮，這偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，更埋下了風(fēng)險隱患。

　　“預(yù)計網(wǎng)聯(lián)對接完成后，備付金全額上交將提上日程�！敝行欧倾y行金融團(tuán)隊首席分析師邵子欽認(rèn)為，此前為了存款規(guī)模和利息收入，銀行和支付機(jī)構(gòu)沒有動力切換至網(wǎng)聯(lián)模式。今年備付金交存比例提升后，將擠壓支付機(jī)構(gòu)套利空間。

　　根據(jù)網(wǎng)聯(lián)建設(shè)日程，今年6月30日支付機(jī)構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡(luò)支付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。5月24日，中國人民銀行公布的今年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺試運(yùn)行正常。今年一季度，網(wǎng)聯(lián)平臺處理業(yè)務(wù)57.75億筆，金額2.02萬億元。日均處理業(yè)務(wù)6416.86萬筆，金額224.68億元。截至一季度末，網(wǎng)聯(lián)平臺已接入并啟動遷移340余家銀行以及100余家支付機(jī)構(gòu)，成功交易金額近3萬億元。

　　行業(yè)整頓將繼續(xù)

　　第三方支付行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢仍將延續(xù)。

　　當(dāng)前，支付牌照在續(xù)展時就嚴(yán)格把關(guān)。據(jù)統(tǒng)計，從2011年開始，央行陸續(xù)向市場發(fā)放了271張第三方支付牌照。隨著牌照暫停審批，且對部分不合規(guī)機(jī)構(gòu)不予續(xù)展牌照，《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2018)》顯示，截至2017年底，第三方支付牌照減少到218張。

　　今年2月份，央行召開支付結(jié)算工作會議時，央行副行長范一飛強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)厲打擊支付亂象，規(guī)范市場秩序的同時，還要謀劃做好更高層次的“放”和“服”工作，更好地發(fā)揮支付結(jié)算工作對推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。5月14日，央行支付結(jié)算司司長謝眾再度強(qiáng)調(diào)，持續(xù)做好正本清源工作，進(jìn)一步加大市場監(jiān)管力度，防范化解金融風(fēng)險，對各類違規(guī)支付行為的整頓處罰絕不手軟。

　　一位支付業(yè)從業(yè)人員認(rèn)為，對于合規(guī)的機(jī)構(gòu)來說，嚴(yán)監(jiān)管是好事。過去，業(yè)內(nèi)一些不規(guī)范的機(jī)構(gòu)投機(jī)取巧、靠“鉆空子”還能活得很好，這對行業(yè)發(fā)展非常不利�，F(xiàn)在，不合規(guī)的機(jī)構(gòu)將被淘汰，這將有利于支付行業(yè)長期健康發(fā)展。

　　未來，支付行業(yè)集中度進(jìn)一步提升。邵子欽表示，隨著利差模式的終結(jié)，單純依賴?yán)�息收入的中小支付機(jī)構(gòu)將受更大沖擊。易觀數(shù)據(jù)顯示，截至去年上半年，第三方網(wǎng)絡(luò)支付兩巨頭占比合計35.2%，第三方移動支付占比合計93.1%。隨著行業(yè)加速洗牌，這一比重將持續(xù)上升。

　　新聞多看點

　　合規(guī)才能走得更遠(yuǎn)

　　近年來，支付行業(yè)監(jiān)管政策密集出臺、“罰單”增多是在防范金融風(fēng)險形勢下的必然。

　　在支付行業(yè)發(fā)展的初期，相關(guān)政策包容性較強(qiáng)，這給了支付行業(yè)充分的發(fā)展空間。當(dāng)前，無論是支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量還是行業(yè)規(guī)模與10年前相比都有了明顯的飛躍。

　　但是，在快速發(fā)展中，一些風(fēng)險苗頭相繼暴露。一些支付機(jī)構(gòu)偏離了提供支付服務(wù)的本源，甚至不惜違法違規(guī)，在行業(yè)內(nèi)形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良環(huán)境。其中存在的一些違法違規(guī)行為，如逃匯、挪用備付金等成為近兩年監(jiān)管層整頓的重點。

　　對于支付行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管，有人表示擔(dān)憂，認(rèn)為相關(guān)措施太嚴(yán)厲，可能會損害支付創(chuàng)新。的確，創(chuàng)新與安全的“蹺蹺板”一直存在，達(dá)成平衡并不容易。但從長遠(yuǎn)來看，支付行業(yè)健康發(fā)展離不開行業(yè)生態(tài)的重構(gòu)，當(dāng)前最迫切的是明確規(guī)則。

　　近期，監(jiān)管層不僅整頓的是行業(yè)單個重要環(huán)節(jié)，還著力從支付全流程重塑行業(yè)規(guī)范。在開出多個“罰單”的同時，央行針對備付金、支付機(jī)構(gòu)與銀行的“直連”等問題都強(qiáng)化了監(jiān)管，并完善了市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如成立了網(wǎng)聯(lián)平臺等。這一系列監(jiān)管政策的出臺是支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展階段的最優(yōu)選擇，有助于形成行業(yè)良好的發(fā)展秩序，支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)自律，在規(guī)范中謀求發(fā)展。