“業(yè)務比重提升，確保對‘三農’、小微、科創(chuàng)等特色領域民營企業(yè)的業(yè)務支持；服務體制保障，推動基層分支機構重心進一步下沉，生產經營性融資業(yè)務的審批反饋時限控制在3個工作日內；推進減費讓利，降低企業(yè)融資成本并控制在合理水平……”多年來，上海農商銀行秉持“服務小微、服務科創(chuàng)、服務‘三農’”初心，扎扎實實做好小微企業(yè)金融服務，陪伴并支持企業(yè)成長。

堅持普惠 當好小微企業(yè)“貼心人”

　　上海農商銀行多年來立足上海、輻射長三角，為廣大小微企業(yè)提供綜合化金融服務。通過優(yōu)化體制機制建設，積極培育對小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的公平信貸文化，對小微企業(yè)金融加大政策扶持、強化資源傾斜、提升服務質效、創(chuàng)新服務產品、完善服務模式、優(yōu)化營商環(huán)境、推進普惠金融，不斷提升小微企業(yè)金融服務的可得性和獲得感。

　　該行始終踐行普惠金融服務使命，緊抓頂層設計，提高戰(zhàn)略認同，通過單列小微信貸計劃，確保對小微企業(yè)融資額度“只設下限，不設上限”；通過建立普惠金融差異化考核機制，主動降低小微企業(yè)貸款的內部資金成本，進一步加強對小微企業(yè)金融服務的資源配置。同時，在全行現(xiàn)有約400家營業(yè)網(wǎng)點基礎上，該行主動進行網(wǎng)點普惠化轉型，由營銷一線人員靠前服務、主動對接，日復一日走遍田間地頭，確保流程性服務“少驚動、高體驗”，以自身的辛苦指數(shù)換取小微企業(yè)客戶的幸福指數(shù)。截至2018年末，上海農商銀行小微企業(yè)（含個體工商戶及農戶）貸款余額約1280億元，在上海法人銀行中的占比逾四成，為近1.2萬戶小微企業(yè)提供信貸服務，直接或間接幫助企業(yè)帶動就業(yè)近10萬人。

　　2018年，該行全面完成了“兩增兩控”普惠金融目標，新增1000萬（含）以下小微企業(yè)貸款近31億元，增速超過了16%，比該行各項貸款平均增速高出近6個百分點。同時切實降低貸款利率，2018年全年該行小微企業(yè)貸款利率逐季下降,對標在滬同業(yè)平均利率水平,全年為8900余戶小微企業(yè)節(jié)約融資成本近4億元。該行在嘉善、昆山的分支行機構，2018年累計為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)放貸款29億元，平均利率水平低于當?shù)赝瑯I(yè)約0.5個百分點。

不斷創(chuàng)新，為提高貸款可得性“辟新路”

　　讓更多小微企業(yè)獲得資金支持是上海農商銀行的“小目標”，該行不斷探索新型貸款模式，走出新路。

　　位于金山區(qū)呂巷鎮(zhèn)白漾村的上海施泉葡萄專業(yè)合作社主要從事葡萄種植，其葡萄生產基地和產品通過了“無公害”和“綠色食品”國家認證。自2010年以來，施泉葡萄連續(xù)獲得上海市優(yōu)質葡萄評比、全國優(yōu)質葡萄評比等5項金獎。

　　2015年，看著自家葡萄市場知名度越來越高，每年的銷售量也是節(jié)節(jié)攀升，施泉合作社的社員們一合計，決定擴建溫室大棚、擴大種植面積。可是這筆賬一算下來，讓合作社負責人老盧犯愁了，擴建費用和后續(xù)要增加的人工費用，初步估計需要投入近百萬元。向幾家銀行咨詢了貸款事項，都卡在了合作社沒有可抵押資產這個環(huán)節(jié)上。

　　上海農商銀行的客戶經理在看到合作社葡萄適銷、經營穩(wěn)定的良好基本面后，以基準利率為施泉合作社成功發(fā)放了100萬元的農村土地經營權抵押貸款，這也是上海市首筆農村土地經營權抵押貸款。

　　在上海農商銀行創(chuàng)新型融資支持下,施泉合作社當年實現(xiàn)銷售收入翻番，直接帶動就業(yè)30余人。此后，上海農商銀行持續(xù)通過土地經營權抵押為施泉合作社續(xù)做貸款，支持企業(yè)銷售規(guī)模平穩(wěn)增長。有了施泉合作社的成功經驗，上海農商銀行自2015年以來累計發(fā)放土地經營權抵押貸款超1億元，執(zhí)行利率主要為基準利率，惠及合作社及種養(yǎng)殖大戶80余戶。

　　同時,針對輕資產的科技型企業(yè)，該行設計了“鑫科貸”“鑫用貸”等產品；有企業(yè)想為融資增信，該行即通過與市科創(chuàng)、各擔保、保險公司等外部機構的緊密合作，設立“履約貸” “微貸通”等專項產品為企業(yè)打開增信通路。不少“三農”領域的企業(yè)，借助該行的“農業(yè)循環(huán)貸款”“鑫農貸”“農機貸”“品牌質押貸”等產品跨過融資“門檻”。

　　該行極其重視對科創(chuàng)型小微企業(yè)的傾注培育, 面向人工智能、生物醫(yī)藥、信息科技、高端制造、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略新興產業(yè)的中小企業(yè)，推出“鑫動能”計劃，配備貫穿企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、擴張期及成熟期全生命周期的綜合金融服務方案，為企業(yè)發(fā)展注入全新動能。

減費讓利，切實提高企業(yè)貸款“獲得感”

　　緩解“貸款難”問題的同時，亦不能忽視“融資貴”對企業(yè)造成的困擾。上海農商銀行在對小微企業(yè)的金融支持上，主動控制小微企業(yè)貸款利率成本，主動進行減費讓利，并嚴格規(guī)范服務收費，以薄利優(yōu)質的服務去激發(fā)小微企業(yè)的經營活力。

　　上�？ò铍姎庥邢薰�司成立于2005年，主營電氣控制機柜、成套電器及機器人手臂等，現(xiàn)有員工60多人，是一家典型的制造業(yè)科技型小微企業(yè)。公司擁有自動化機柜生產裝置發(fā)明專利和實用新型專利，先后為江蘇地鐵、成都地鐵等大型地鐵公司提供站臺屏蔽設施的制造安裝。

　　憑借著過硬的產品和良好的口碑，卡邦電氣承接的訂單逐年增加，可是隨之而來的是經營生產資金缺口。由于卡邦電氣的產品主要是提供給大型工程的設備，合同周期包含設備生產、安裝、技術指導和后續(xù)維護等，結算周期較長，應收賬款回籠速度較慢。為了解決原料采購、員工工資等組織生產的資金需求，卡邦電氣經常需要通過小額流動資金貸款補充營運資金，但是受限于經營規(guī)模較小、結算量不大等因素，企業(yè)從銀行獲得融資的難度較大，即便可以貸到款，成本也基本維持在7%-8%左右，承受著較大的財務壓力。

　　2016年，上海農商銀行與卡邦電氣建立信貸關系，為企業(yè)發(fā)放了一筆200萬元的小額流動資金貸款以緩解企業(yè)擴大生產所需資金的“燃眉之急”。秉著扶持科技中小企業(yè)的宗旨，2016年至2017年，上海農商銀行始終以基準上浮10%的執(zhí)行利率向公司發(fā)放貸款，顯著低于該公司同期從其他銀行獲取的貸款的融資成本。在及時有效的信貸支持下，卡邦電氣的營業(yè)收入以年均20%左右速度增長，加之財務成本逐年下降，該公司切實享受到了國家經濟發(fā)展和普惠金融政策實施的紅利。

　　“能貸還不貴�！闭劶皵y手走過的3年，卡邦電氣負責人有感而發(fā)。其實，像卡邦電氣這樣的科技型小微企業(yè)在上海農商銀行服務的大家庭里還有很多。2018年度上海銀行業(yè)普惠金融服務突出貢獻獎、2018年度上海銀行業(yè)科技金融服務獎、2017年度農村合作金融機構支農支小服務示范單位”……近年來，上海農商銀行榮譽不斷，在小微企業(yè)中不斷累積起信賴和口碑。

　　上海農商銀行表示，今后將繼續(xù)通過完善頂層設計、加大戰(zhàn)略投入、豐富科技金融手段等舉措，完善普惠金融體制機制建設，提升普惠金融服務能力，為上海及長三角地區(qū)的廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質綜合金融服務。同時，該行也將進一步加大對小微企業(yè)中長期貸款支持產品的開發(fā)和推廣，為民營企業(yè)、小微企業(yè)提供穩(wěn)定持續(xù)且低成本的資金支持，有效緩解小微企業(yè)融資痛點、堵點。