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保監(jiān)會警示歲末年初保險促銷亂象:購買“開門紅” 小心這些“坑”

2018-01-08 06:13:00來源:人民日報

  核心閱讀

  將保險產(chǎn)品混為銀行存款或理財產(chǎn)品、“存單變保單”;歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等進(jìn)行產(chǎn)品促銷;在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉……保險業(yè)“開門紅”促銷中,一些消費(fèi)者遭遇購買困擾甚至騙局。近日,保監(jiān)會發(fā)布通知,組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動。

  客戶答謝會、產(chǎn)品說明會、VIP客戶專場……一場接一場,保險公司歲末年初的促銷活動開始了。“即將停售”“產(chǎn)品打折”“限時開放”“限量認(rèn)購”等產(chǎn)品廣告語十分惹眼。

  “工商銀行在代銷一款5年期的儲蓄型保險,說是享受‘開門紅’政策,年收益4.2%。我覺得比銀行存款合適,買不買?”最近找北京市民邱先生推銷保險的特別多,有一些承諾的收益特別高,“確實讓人動心”。

  什么是“開門紅”?每年12月到次年3月底,保險公司紛紛開展促銷,不僅給客戶一些優(yōu)惠,對代理人的激勵政策也較平時分量更足。有些公司,甚至從頭年10月底就開始備戰(zhàn),“雙12”發(fā)布次年上市新品,年底總結(jié)大會與開門紅誓師大會合并召開。

  開門紅有多紅?業(yè)內(nèi)人士透露,這段時間的保費(fèi)收入有可能占保險公司全年保費(fèi)收入一半以上甚至更多。不過,今年保險行業(yè)開門紅“壓力”不小。隨著保險業(yè)監(jiān)管加碼,跑馬圈地掙快錢偏離主業(yè)的業(yè)務(wù)操作模式已不再靈光。

  保險公司沖業(yè)績,盯住消費(fèi)者年終獎

  保險業(yè)的開門紅咋來的?“歲末年初,老百姓手里有閑錢,比如年終獎、雙薪。很多農(nóng)民工干了一年活,年底一次性發(fā)薪。保險業(yè)集中在每年一季度沖業(yè)績,說白了就是跟銀行搶儲蓄!蹦祥_大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來介紹,河南、山東、四川等人口大省,雖然地方經(jīng)濟(jì)沒有京津、江浙發(fā)達(dá),居民人均收入并不搶眼,但當(dāng)?shù)匾恍┍kU機(jī)構(gòu)的躉繳業(yè)務(wù),幾天內(nèi)就能躥上十幾、幾十億元,“就是因為年底拿錢回家的人多了。”

  消費(fèi)者為啥青睞開門紅?除了手頭寬裕,多年來開門紅銷售的產(chǎn)品以中短期高現(xiàn)價理財型保險產(chǎn)品為主。如果躉繳,保單收益在各類壽險中幾乎是最高的!俺水a(chǎn)品理財屬性突出,很多公司為了促銷還送意外險、送禮物。”朱銘來說。

  另一方面,保險公司也鉚足了勁肯投入,調(diào)整代理人激勵措施。“保監(jiān)會規(guī)定,個人壽險保單支付的直接傭金標(biāo)準(zhǔn),躉繳保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過4%。期繳保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過5%。這個‘提成’看起來不高,但是公司會給表現(xiàn)突出的網(wǎng)點(diǎn)和個人獎勵,有的還會組織出國!睒I(yè)內(nèi)人士介紹,對完不成指標(biāo)的團(tuán)隊和負(fù)責(zé)人,保險公司會有相應(yīng)的懲罰措施,比如降職、扣績效。

  不過,近年來的一系列監(jiān)管行動,讓開門紅失色不少。2016年1月,倚仗“快速返現(xiàn)金分紅+萬能賬戶”,壽險業(yè)戰(zhàn)果紅得發(fā)紫,壽險業(yè)保費(fèi)收入同比增長73.35%。保費(fèi)增幅超過70%的公司有10家,安邦、幸福人壽等實現(xiàn)保費(fèi)同比增幅超過400%,天安人壽超過1000%。

  2016年年中開始,保監(jiān)會從產(chǎn)品端約束保險資金的激進(jìn)投資行為,發(fā)文嚴(yán)格控制中短期高現(xiàn)價產(chǎn)品規(guī)模。2017年1月開門紅成色略降,當(dāng)月壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入同比增長38.49%。

  2017年保險業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步加碼,《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》正式實施。兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品,首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后,且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費(fèi)的20%!斑@等于把一些保險產(chǎn)品由短期投資品變成了長期儲蓄,對消費(fèi)者的吸引力在減弱!敝煦憗碚f。

  “很多保險公司擔(dān)心未來監(jiān)管政策繼續(xù)收緊,在今年開門紅上投入較大。但目前看效果并不理想!敝煦憗碚f,有統(tǒng)計顯示,不少保險公司開門紅保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑,同比負(fù)增長最大的為50%。

  有銷售人員夸大宣傳,把歷史較高收益率說成保底收益

  2017年最后一個工作日,保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》,銷售亂象、渠道亂象、產(chǎn)品亂象和非法經(jīng)營成整治重點(diǎn)。

  專項行動將重點(diǎn)整治這幾類問題:保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員將保險產(chǎn)品混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售、“存單變保單”;保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo),通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷;保險中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員誤導(dǎo)保險消費(fèi)者,以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉等問題。

  1月3日,針對開門紅期間險企競爭激烈、保險代理人誤導(dǎo)行為增多,保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局也發(fā)布消費(fèi)警示:謹(jǐn)防開門紅保險銷售風(fēng)險。該局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,為沖業(yè)績,有的保險銷售人員利用活動炒作概念,以各種名目吊足胃口,利用消費(fèi)者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理,誘導(dǎo)其沖動購買開門紅產(chǎn)品。

  “為獲公司高額獎勵,有的銷售人員利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳,把該公司歷史較高的收益率,說成保單的保底收益!痹撠(fù)責(zé)人提醒,分紅險未來紅利水平是不確定的;投資連結(jié)保險紅利不僅不確定,還有可能虧本;萬能保險最低保證利率之上的投資收益也是不確定的。

  此外,萬能險、分紅險在理賠時不像其他險種直接理賠保險金,而是按賬戶現(xiàn)金價值或直接返還所繳保費(fèi)來賠付!翱傊,一定要仔細(xì)閱讀保險條款,不落在合同上的承諾,都不算數(shù)。”這位負(fù)責(zé)人說。

  強(qiáng)化消費(fèi)者信息安全管理,不能保單到期就撒手不管

  各公司對開門紅的重視程度,業(yè)內(nèi)人士用“打雞血”形容。某壽險公司產(chǎn)品和銷售舉措宣導(dǎo)幻燈片有70多頁,對代理人進(jìn)行集中高強(qiáng)度培訓(xùn)。

  朱銘來認(rèn)為,開門紅產(chǎn)品大多承諾較高收益,保險公司投資面臨較大壓力,“新年伊始快速搶占市場,這并不利于保險公司穩(wěn)健發(fā)展。如今,保險業(yè)倡導(dǎo)保險姓保、回歸保障,還是要把目光鎖定在發(fā)展長期期繳業(yè)務(wù)上,穩(wěn)健經(jīng)營,更不能故意指示或縱容基層網(wǎng)點(diǎn)和代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者!

  比如,近日福建保監(jiān)局行政處罰決定書就顯示:民生人壽福建分公司存在欺騙投保人,介紹年金保險產(chǎn)品時混淆保險與銀行存款概念,虛假宣稱限人、限時、限額;承諾給予投保人保險合同約定以外的其他利益等等。

  “我有一款新華人壽長期壽險剛到期,就有代理人來電,說是要補(bǔ)償給我一大筆紅利,但需要轉(zhuǎn)成其他類險種。說得太玄乎,沒敢投。”有消費(fèi)者反映,開門紅期間,有代理人游說客戶“轉(zhuǎn)投”。

  “這是明顯的騙局!北1O(jiān)會消保局有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒:非正常退保會讓消費(fèi)者直接蒙受資金損失,而所謂的理財產(chǎn)品涉嫌非法集資,投資風(fēng)險巨大。如遇可疑邀約,消費(fèi)者可通過保險公司官網(wǎng)、客服電話等正式渠道查人員身份、查產(chǎn)品真?zhèn);一旦遭遇退保理財騙局,注意留存相關(guān)證據(jù),及時向公安機(jī)關(guān)報案。

  “不過,這些騙局頻頻發(fā)生,說明投保者的個人信息被保險機(jī)構(gòu)泄露出去了!敝煦憗斫ㄗh,保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化消費(fèi)者信息安全管理,不能保單到期了就撒手不管;監(jiān)管部門要細(xì)化規(guī)定、嚴(yán)罰重罰,強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信息安全的保護(hù)責(zé)任。

編輯: 鞏盼東

保監(jiān)會警示歲末年初保險促銷亂象:購買“開門紅” 小心這些“坑”

將保險產(chǎn)品混為銀行存款或理財產(chǎn)品、“存單變保單”;歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等進(jìn)行產(chǎn)品促銷;在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉……保險業(yè)“開門紅”促銷中,一些消費(fèi)者遭遇購買困擾甚至騙局。近日,保監(jiān)會發(fā)布通知,組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動。