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借力金融科技 實(shí)現(xiàn)銀行再造

2018-09-19 16:50:00來源:央廣網(wǎng)江西頻道

  金融科技(FinTech)是舶來品,它的本質(zhì)是金融,載體是科技,目的是通過創(chuàng)新科技催生金融業(yè)態(tài)變革。近年來,隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)的滲透應(yīng)用,金融科技正以“去行業(yè)化、去中介化、去中心化”的獨(dú)特優(yōu)勢重塑全球金融業(yè)。面對Fintech3.0時(shí)代的新變化、新挑戰(zhàn),如何借力金融科技促使運(yùn)營成本更低、經(jīng)營效率更高、風(fēng)險(xiǎn)管理更細(xì)、營銷服務(wù)更準(zhǔn)、客戶體驗(yàn)更優(yōu),最終實(shí)現(xiàn)“銀行再造”,是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨的重要課題。

  金融科技在商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用

  (一)探索區(qū)塊鏈應(yīng)用。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種制造信任的分布式賬本,具有去中介化、不可篡改、公開透明等特性。基于區(qū)塊鏈技術(shù),銀行通過使用分布式記賬方法,用于解決交易過程中的中介信任問題。例如:交通銀行正式投產(chǎn)區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)了信息和單據(jù)的端到端傳輸。

  (二)聚焦AI智能服務(wù)。人工智能技術(shù)包括基礎(chǔ)層的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的積累和深度學(xué)習(xí)帶來算法上的突破,主要應(yīng)用領(lǐng)域有智能機(jī)器人、自然語言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)三大類。當(dāng)前,工商銀行、華夏銀行等多家銀行基于第四范式先知平臺,共同構(gòu)建銀行AI核心系統(tǒng),推動銀行從系統(tǒng)層到應(yīng)用層的全面智能化融合。

  (三)廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)。因大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、速度快、類型多、價(jià)值廣、真實(shí)性等5大特征,在銀行風(fēng)控、營銷等方面應(yīng)用廣泛。以風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用為例,銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)底層海量數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析挖掘,搭建風(fēng)險(xiǎn)控制模型,實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。例如:招商銀行圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控,防止放款后客戶將貸款資金用于民間借貸。

  (四)布局云計(jì)算平臺。云計(jì)算是一種共享網(wǎng)絡(luò)存儲平臺,包括IaaS、PaaS、SaaS三種服務(wù)模式和公有云、私有云、社區(qū)云、混合云四種部署模型。目前,諸多銀行依托云計(jì)算技術(shù)打造開放式云服務(wù)平臺。例如:中國銀行江西分行創(chuàng)新研發(fā)的“云端銀行 易惠通”移動金融APP,打造可同時(shí)服務(wù)對公、對私客戶的全功能線上金融生活服務(wù)平臺。

  商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

 。ㄒ唬┩|(zhì)化競爭愈發(fā)激烈。一方面,產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化。銀行間存貸理匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過于雷同,新發(fā)售的產(chǎn)品差異性不足,對客戶吸引力不夠,由此引發(fā)出“打價(jià)格戰(zhàn)”、對重點(diǎn)客戶“重復(fù)營銷”等問題。另一方面,盈利模式同質(zhì)化。銀行業(yè)收入格局基本一致,主要依靠存貸利差拉動。在利率市場化和金融脫媒的背景下,我國銀行凈息差由2011年的2.7%收窄至2017年的2.01%,粗放式“跑馬圈地”難以為繼。

  (二)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇。存款方面,貨幣基金分流銀行存款。2017年,余額寶規(guī)模超過招行的個人存款總和,商業(yè)銀行存款同比少增1.36萬億元。貸款方面,網(wǎng)絡(luò)融資加速去中介化。以P2P網(wǎng)貸為例,2017年全國網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)2.8萬億元,同比增長了35.9%。支付方面,傳統(tǒng)結(jié)算市場遭受沖擊。第三方支付已成為居民參與經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)入口,銀行支付結(jié)算市場份額遭受侵蝕。2017年,支付寶日活躍用戶達(dá)1.58億,是前十大銀行APP活躍用戶總和的3.4倍。

 。ㄈ﹥(nèi)部運(yùn)營效率不高。從系統(tǒng)應(yīng)用來看,由于條塊分割,各部門系統(tǒng)互不相通,產(chǎn)品操作相對獨(dú)立,導(dǎo)致資源浪費(fèi)、操作繁雜、客戶體驗(yàn)不佳。從數(shù)據(jù)支撐來看,現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)信息碎片化對于場景需求的快速響應(yīng)。從業(yè)務(wù)操作來看,部分中后臺業(yè)務(wù)仍為人工操作,尚未實(shí)現(xiàn)智能化批量處理,耗費(fèi)時(shí)間長、效率低下。

 。ㄋ模╋L(fēng)控體系亟待革新。隨著內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化,銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)更加錯綜復(fù)雜,而傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠人工決策,在“貸款三查”制度執(zhí)行上存在缺陷,未能真正把控住風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,過去三年銀行不良貸款余額翻番,不良貸款率從1.25%上升至1.74%。

  (五)創(chuàng)新機(jī)制亟待優(yōu)化。商業(yè)銀行經(jīng)營管理者受“求穩(wěn)不求變”思維禁錮較深,創(chuàng)新主動意識不強(qiáng),對創(chuàng)新文化和復(fù)合型創(chuàng)新人才培育不夠,導(dǎo)致在創(chuàng)新能力和研發(fā)效率上存在缺陷。例如:創(chuàng)新系統(tǒng)性規(guī)劃不夠,決策流程繁冗;產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的易得性、友好性、兼容性不盡如人意,跟不上市場變化和客戶需求等等。

  “銀行再造”的核心要義

  (一)銀行再造的內(nèi)涵實(shí)質(zhì)。銀行再造是一個創(chuàng)新求變過程,旨在以金融理念為出發(fā)點(diǎn),以金融科技創(chuàng)新為核心要素,以客戶需求和市場發(fā)展趨勢為導(dǎo)向,針對當(dāng)前面臨的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題,對銀行的系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)渠道、運(yùn)營流程、人才隊(duì)伍進(jìn)行全方位、全流程變革,在云端平臺上再造一個更普惠、更安全、更低成本、更便利、更高效的商業(yè)銀行。

 。ǘ┿y行再造的核心載體。云端銀行作為銀行再造的核心載體,是指以基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、平臺服務(wù)、軟件服務(wù)三大云平臺模式為支撐,以移動終端、可穿戴設(shè)備等工具為服務(wù)載體,綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)科技,整合多元化金融生活應(yīng)用場景,構(gòu)建起的全客戶覆蓋、全時(shí)段覆蓋、全區(qū)域覆蓋、全產(chǎn)品覆蓋的全功能線上銀行服務(wù)新業(yè)態(tài)。

 。ㄈ┿y行再造的目標(biāo)成效。銀行再造的目標(biāo)是通過將金融科技滲透融合于云端銀行平臺,為個人及企業(yè)客戶提供極致體驗(yàn)的線上綜合金融生活服務(wù),最終實(shí)現(xiàn)全面深化國家戰(zhàn)略、延伸服務(wù)觸角、降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)效率、增強(qiáng)風(fēng)控能力,針對性解決當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的一系列痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題,有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)。

  “銀行再造”的發(fā)展思路

 。ㄒ唬(gòu)建云端金服平臺。商業(yè)銀行應(yīng)改變鋪網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)規(guī)模等傳統(tǒng)舊有發(fā)展模式,加快構(gòu)建“場景豐富、內(nèi)外協(xié)同、體驗(yàn)極致、運(yùn)營高效、風(fēng)控精準(zhǔn)”的云端金服平臺。通過將服務(wù)器、存儲等IT基礎(chǔ)設(shè)施“云化”,構(gòu)建覆蓋銀行的IT資源池,實(shí)現(xiàn)資源彈性供給、整合共享;通過建立分布式數(shù)據(jù)庫,深度挖掘與智能分析行業(yè)內(nèi)外、線上線下、跨界生態(tài)等信息,讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為競爭力;通過建設(shè)企業(yè)級業(yè)務(wù)與服務(wù)架構(gòu),整合現(xiàn)有IT架構(gòu)中各項(xiàng)軟件功能,統(tǒng)一銀行應(yīng)用程序入口,將全方位金融生活應(yīng)用場景融合于云端平臺。

 。ǘ┳兏飫(chuàng)新組織架構(gòu)。為加快適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢,商業(yè)銀行要加快推動創(chuàng)新架構(gòu)改革。一方面,創(chuàng)建科技創(chuàng)新頂層設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)。成立總部級的創(chuàng)新管理委員會、板塊創(chuàng)新小組、前臺研發(fā)部門、中后臺管理部門和各分行等多層次創(chuàng)新組織架構(gòu),作為金融科技創(chuàng)新的決策機(jī)構(gòu)。另一方面,重組創(chuàng)新研發(fā)部門。組建由IT、網(wǎng)金、業(yè)務(wù)共同組成的創(chuàng)新研發(fā)部門,針對性制定產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新策略,破除科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展“兩張皮”現(xiàn)象,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

  (三)優(yōu)化客戶服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建“精品物理網(wǎng)點(diǎn)+虛實(shí)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)+虛擬網(wǎng)點(diǎn)+云端銀行”線上線下一體化的渠道體系。通過加大人力資源投入、提升智能化水平等方式,將發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點(diǎn)打造成為精品網(wǎng)點(diǎn),全面提升綜合金融服務(wù)能力;通過加大智能設(shè)備投入、壓降柜臺人員占比等方式,將發(fā)展后勁不足的網(wǎng)點(diǎn)打造成虛實(shí)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn),有效提升人均效能;通過配置全功能自助設(shè)備,替代柜面人工服務(wù),將低產(chǎn)低效網(wǎng)點(diǎn)打造成虛擬網(wǎng)點(diǎn),為客戶提供全自助、便捷化、近場式服務(wù);通過創(chuàng)新全功能云端金融服務(wù)平臺,實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道全覆蓋,為客戶提供足不出戶的云端金融服務(wù)。

 。ㄋ模┨嵘齼(nèi)部運(yùn)營效能。商業(yè)銀行應(yīng)加快云計(jì)算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺建設(shè),推動內(nèi)部運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)化、集約化、數(shù)據(jù)化處理。接觸層方面,通過運(yùn)用生物識別、電子印章等技術(shù)將手工流程轉(zhuǎn)移至線上,實(shí)現(xiàn)客戶交互的線上化、定制化轉(zhuǎn)型;交付層方面,整合前臺與后臺作業(yè)系統(tǒng),建立覆蓋端到端的電子化工作流程,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的直通式處理。管控層方面,整合外部信息形成完整的用戶畫像,完成單一客戶的360度視角,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識別從人工控制向系統(tǒng)控制轉(zhuǎn)變。

 。ㄎ澹└镄嘛L(fēng)控管理體系。信息科技的發(fā)展延展了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵,使風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛借助信聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、工商聯(lián)等數(shù)據(jù)平臺,充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù),打造集成化、數(shù)字化、智能化風(fēng)控管理體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析從戰(zhàn)略、管理、營銷層面對客戶進(jìn)行綜合預(yù)判,準(zhǔn)確識別誠信、真實(shí)、合作的客戶,嚴(yán)把貸前風(fēng)險(xiǎn)關(guān);融合財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)開展授信評估,多維度為客戶信用畫像,優(yōu)化貸中審批環(huán)節(jié);結(jié)合企業(yè)生命周期創(chuàng)建貸后管理曲線,實(shí)現(xiàn)貸后管理動態(tài)監(jiān)控,有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

 。┩苿雨P(guān)鍵業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。要把科技元素注入業(yè)務(wù)全鏈條,加快推動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。存款方面,運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對客戶資金流開展鏈?zhǔn)綘I銷,拓寬資金來源,推動客戶資金閉環(huán)流動;貸款方面,借助大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù),高效評估客戶風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)貸款在線審批和及時(shí)投放;理財(cái)方面,運(yùn)用智能算法及投資組合優(yōu)化模型,為客戶提供最優(yōu)投資組合方案,增強(qiáng)客戶獲得感;支付方面,豐富高頻線上金融生活支付場景,融合生物識別、智能可穿戴、NFC等線下支付技術(shù),提高支付的安全性和便利性。

 。ㄆ撸┘訌(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。驅(qū)動變革的關(guān)鍵要素是“人”。商業(yè)銀行應(yīng)加大對復(fù)合型人才的培養(yǎng)、整合和使用,推動人才隊(duì)伍從“專業(yè)型”“科技型”“管理型”“創(chuàng)新型”“營銷型”向“綜合型”轉(zhuǎn)變。一方面,建立人才流動機(jī)制,鼓勵金融科技人才在各部門輪崗,與業(yè)務(wù)融合更為緊密;另一方面,可通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、交流培訓(xùn)等形式,加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟等機(jī)構(gòu)溝通合作,提升人才綜合素質(zhì)。(作者:張東向)

編輯: 王一凡
關(guān)鍵詞: 金融;銀行

借力金融科技 實(shí)現(xiàn)銀行再造

金融科技(FinTech)是舶來品,它的本質(zhì)是金融,載體是科技,目的是通過創(chuàng)新科技催生金融業(yè)態(tài)變革。