原標(biāo)題：中小銀行探路轉(zhuǎn)型發(fā)展 堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理

　　近期中小銀行改革發(fā)展成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)，被金融監(jiān)管部門屢屢提及的深化中小銀行改革應(yīng)如何破局？“小而美”的特色化發(fā)展之路又該如何持續(xù)？多位業(yè)內(nèi)人士表示，深化中小銀行改革要從根源上解決中小銀行發(fā)展機(jī)制問題，建立健全符合中小銀行發(fā)展特點(diǎn)的風(fēng)控體系。與此同時(shí)，當(dāng)前中小銀行需立足自身優(yōu)勢(shì)，深耕普惠金融領(lǐng)域，將其作為差異化發(fā)展的抓手。

　　迎接挑戰(zhàn)

　　加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

　　“當(dāng)前中小銀行正面臨利率市場(chǎng)化和嚴(yán)監(jiān)管的挑戰(zhàn)�！睆V東南粵銀行副行長(zhǎng)趙俊宏認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款成本上升，導(dǎo)致中小銀行選擇高收益的貸款資產(chǎn)來彌補(bǔ)存款成本的上升，但高收益資產(chǎn)同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的。另外，由于監(jiān)管趨嚴(yán)，很多非標(biāo)和同業(yè)資管不能做了，這對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式帶來很大挑戰(zhàn)。

　　“在供給側(cè)改革的背景下，過去依賴同業(yè)和表外業(yè)務(wù)，通過規(guī)模擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的途徑已經(jīng)不可持續(xù)�！北本┿y行行長(zhǎng)助理戴煒稱。

　　在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛看來，部分中小銀行在發(fā)展過程中對(duì)規(guī)模有天然偏好，但在經(jīng)濟(jì)調(diào)整期仍然一味看重規(guī)�；驎�(huì)帶來更多風(fēng)險(xiǎn)而非收益。現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)，很多和過去一段時(shí)間超常規(guī)、過快的發(fā)展有關(guān)。

　　對(duì)比大型銀行和中小銀行，中信證券首席固收分析師明明表示，兩者在資金盈余狀況、流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面存在明顯差異，中小銀行較之大型銀行攬儲(chǔ)能力不足，對(duì)資金需求更強(qiáng)烈，也更加依賴同業(yè)渠道滿足其流動(dòng)性。同業(yè)剛兌預(yù)期打破也對(duì)同業(yè)市場(chǎng)帶來沖擊，中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)一步陷入困境。需加強(qiáng)中小行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，謹(jǐn)慎防范銀行間同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

　　資本補(bǔ)充問題也不時(shí)受到各方面的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，城商行和農(nóng)商行的資本充足水平可能會(huì)承壓。前期的經(jīng)營(yíng)策略造成目前資本消耗，加之盈利增長(zhǎng)乏力導(dǎo)致內(nèi)生資本能力有所削弱，發(fā)行資本補(bǔ)充債券的難度又有所上升，且大部分中小銀行并不具備通過上市、發(fā)行優(yōu)先股的方式擴(kuò)充資本。

　　轉(zhuǎn)型求變

　　走特色化發(fā)展道路

　　面對(duì)當(dāng)前諸多外部挑戰(zhàn)，中小銀行需增強(qiáng)自我約束能力，立足自身優(yōu)勢(shì)，走出一條差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展之路。戴煒認(rèn)為，中小銀行應(yīng)在多方面明確目標(biāo)，加大投入，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力。一是差異化經(jīng)營(yíng)。中小銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最重要的是立足自身優(yōu)勢(shì)，與大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展。二是精細(xì)化管理，變革管理體制機(jī)制。比如，北京銀行突出了考核激勵(lì)導(dǎo)向，多年來持續(xù)給予小微企業(yè)專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，將普惠金融指標(biāo)納入經(jīng)營(yíng)單位的績(jī)效考核，提升經(jīng)營(yíng)單位開展小微業(yè)務(wù)的積極性。三是創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　趙俊宏強(qiáng)調(diào)，中小銀行需增強(qiáng)自我約束能力。包括良好的公司治理機(jī)制、清晰的業(yè)務(wù)規(guī)劃、強(qiáng)大的執(zhí)行體系以及嚴(yán)格的內(nèi)控管理。此外，要降杠桿，降低同業(yè)負(fù)債占比；要降風(fēng)險(xiǎn)，回到低風(fēng)險(xiǎn)偏好的業(yè)務(wù)，要降資本消耗。

　　“深化中小銀行改革，要從根源上解決中小行發(fā)展機(jī)制問題，建立健全符合中小行發(fā)展特點(diǎn)的風(fēng)控體系�！泵髅鞅硎�，銀行資本實(shí)力的增強(qiáng)是防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要前提，當(dāng)前政策支持商業(yè)銀行特別是中小行補(bǔ)充資本，不僅能增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，也使得銀行有充足條件來更好地服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　此外，行業(yè)中有一些常識(shí)需要重新規(guī)劃。曾剛舉例稱，對(duì)于綜合化經(jīng)營(yíng)的銀行中間收入占比是越高越好，因?yàn)樗�具備相關(guān)的能力和平臺(tái)，但對(duì)中小銀行卻并非如此。在獲客過程中，由于需要付服務(wù)費(fèi)，中間業(yè)務(wù)收入有可能還是下降的。因此，不同類型的銀行應(yīng)區(qū)別對(duì)待，如果一味像其他銀行一樣提高中間業(yè)務(wù)收入占比，最后結(jié)果可能會(huì)不盡如人意。

　　回歸初心

　　深耕普惠金融

　　作為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，中小銀行應(yīng)深耕普惠金融領(lǐng)域，將其作為差異化發(fā)展的抓手，這也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的題中應(yīng)有之義。曾剛認(rèn)為，對(duì)中小銀行而言，深耕某一領(lǐng)域很重要，未來不是求全的發(fā)展，而是應(yīng)該有特色、差異化的發(fā)展。比如，繼續(xù)下沉小微客戶等。另外，數(shù)字化發(fā)展也能彌補(bǔ)中小銀行的不足，這是技術(shù)發(fā)展帶來的額外優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)前在普惠金融領(lǐng)域，戴煒表示，國(guó)有大行正依托網(wǎng)點(diǎn)和資金成本優(yōu)勢(shì)，大刀闊斧地進(jìn)軍普惠金融，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域也面臨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的蠶食，可以說中小銀行的生存空間正面臨著前所未有的擠壓。

　　對(duì)此，戴煒強(qiáng)調(diào)，中小銀行要拿出壯士斷腕的決心，進(jìn)一步推動(dòng)目標(biāo)客群細(xì)分、業(yè)務(wù)管理下沉、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警前移，真正發(fā)揮中小銀行組織架構(gòu)相對(duì)扁平、總行與客戶溝通成本較低、對(duì)客戶需求做出第一時(shí)間反應(yīng)較快的特點(diǎn)，在創(chuàng)新和服務(wù)過程中真正體現(xiàn)出自己的價(jià)值，成為整個(gè)金融體系不可或缺的一部分。在金融供給側(cè)改革的浪潮中實(shí)現(xiàn)新的更高質(zhì)量的發(fā)展。

　　趙俊宏認(rèn)為，要改善中小企業(yè)的供給，對(duì)資金資源的引導(dǎo)非常重要。中小銀行就是服務(wù)中小企業(yè)的主體，他呼吁加大對(duì)中小銀行的扶持和支持，便于中小銀行服務(wù)好中小企業(yè)，從根本上推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

　　在服務(wù)小微企業(yè)方面，不少銀行已經(jīng)走出了一條可持續(xù)發(fā)展之路。如臺(tái)州等地的地方性法人銀行將“跑街”積累的社會(huì)化信息和“跑數(shù)”采集的數(shù)字化信息相結(jié)合，深度挖掘客戶信息，改進(jìn)服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)首貸3小時(shí)、續(xù)貸半小時(shí)。