央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月26日消息（記者盧靖）第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇上周在北京召開，中海微銀總裁潘世梁接受央廣網(wǎng)專訪，圍繞消費(fèi)金融、線下理財(cái)、P2P監(jiān)管等行業(yè)熱點(diǎn)問題進(jìn)行詳細(xì)解讀。

　　消費(fèi)金融的風(fēng)控核心是征信和科技化

　　央廣網(wǎng)：您剛剛在大會(huì)演講中提到未來中國(guó)的消費(fèi)金融將呈現(xiàn)場(chǎng)景化、細(xì)分垂直化、科技化、快捷化、體驗(yàn)化的發(fā)展形勢(shì)，那么您認(rèn)為消費(fèi)金融的風(fēng)控核心主要是什么？

　　潘世梁：經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)很明顯，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)或傳統(tǒng)投資相對(duì)來講風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越大，消費(fèi)金融對(duì)于這個(gè)行業(yè)而言變得越來越火熱。消費(fèi)金融的風(fēng)控主要有兩方面，第一方面是征信、征信體系上，國(guó)家的信用體系完善到什么程度，對(duì)于行業(yè)的公司能放開什么程度，征信體系并不是對(duì)所有公司放開的，比如像互聯(lián)網(wǎng)金融做P2P的大概放開了十幾家。

　　第二方面是科技化程度有多高，比如審批的流程，審批的速度，把征信體系納入進(jìn)來之后的分析判斷等等，這些都是比較重要的。征信和科技化是消費(fèi)金融比較有優(yōu)勢(shì)的，最基礎(chǔ)的東西還是專業(yè)，雖然海爾、樂視都在做，我也不否認(rèn)他們的優(yōu)勢(shì)，但是我覺得術(shù)業(yè)有專攻，企業(yè)專業(yè)度需要長(zhǎng)久的積累。

　　中海微銀做消費(fèi)金融更多的是圍繞美麗、健康、愉悅，還有體育、教育培訓(xùn)、健身等。像車貸、房貸，銀行已經(jīng)把它全拿走了，買車、買房在銀行貸款就OK了，商家、商場(chǎng)等基本被信用卡給壟斷了，我們首先要尋找自己的這種優(yōu)勢(shì)，尋找更加細(xì)分的市場(chǎng)，其次像車貸、房貸傳統(tǒng)的東西，大家沒有太多的興奮點(diǎn)，反而在新興的領(lǐng)域更好一些。

　　P2P年化收益率8%滿足不了運(yùn)營(yíng)成本

　　央廣網(wǎng)：線下理財(cái)問題頻出，我們留意到中海微銀也在線下設(shè)立了一些門店，和P2P門店有什么不同？

　　潘世梁：我們線下的門店不同于傳統(tǒng)的P2P，線下的門店更多的是城市金融體驗(yàn)中心，門店里大概有6、7臺(tái)展示電腦，里面有金融產(chǎn)品包括像P2P、銀行理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、私募等。下一步金融體驗(yàn)中心更多地開始為消費(fèi)金融提供服務(wù)，有場(chǎng)景化才OK。

　　央廣網(wǎng)：投資者怎么樣來辨識(shí)哪一種門店是正規(guī)的，哪些是非法集資的線下理財(cái)公司？

　　潘世梁：比如產(chǎn)品的收益是穩(wěn)定在多少，我覺得這個(gè)行業(yè)控制在（年化收益率）12%、13%是合理的，雖然行業(yè)里面都在喊著（年化）8%、9%，但其實(shí)對(duì)于這種P2P公司而言，（年化）8%、9%滿足不了它的運(yùn)營(yíng)成本，如果是真的做（年化）8%、9%的，像大公司可能它的主營(yíng)和收入就不在這一塊，可能要做更多的投資才可以；如果超過13%，投資人肯定謹(jǐn)慎一些。其次公司的背景也是比較重要的，比如專業(yè)背景，是實(shí)業(yè)出身還是金融專業(yè)出身，還有投向，能不能把投向說得很清楚，第三就是我剛才說的線下體驗(yàn)，比如說錢投到哪里去了，在電腦上都可以查投向的標(biāo)底以及簽署的協(xié)議、合同。

　　央廣網(wǎng)：中海微銀也有一些交易是在線下進(jìn)行？

　　潘世梁：有，尤其是一些大的，因?yàn)槲覀儚膩聿话炎约憾�義為P2P，雖然我們做的業(yè)務(wù)的模式差不多，但一開始我們沒有貸款端，也沒有做個(gè)人的信用借款等，我們做的是中小微企業(yè)的借款，我更多的把它定義為資產(chǎn)管理和財(cái)富管理平臺(tái)，資產(chǎn)管理為中小微企業(yè)去服務(wù)，財(cái)富管理為老百姓提供穩(wěn)定收益的平臺(tái)；第二我們可以銷售私募、信托，這些合同必須都是紙質(zhì)版的，這也是國(guó)家的監(jiān)管要求。

　　線下門店將逐步變成體驗(yàn)店提高透明度

　　央廣網(wǎng)：有人說P2P迎來了寒冬，聽您的分析看好像是暖春的感覺？

　　潘世梁：寒冬我也不否認(rèn)它，暖春是積極的一面，取決于自身的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控狀況。現(xiàn)在全國(guó)各地開展行業(yè)監(jiān)管，行政手段會(huì)多一些，市場(chǎng)化手段弱一些，這個(gè)行業(yè)是比較脆弱的，容易發(fā)生擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)擠兌之后，我相信銀行也應(yīng)對(duì)不了。這個(gè)時(shí)候我們?nèi)匀蝗��?jiān)守去做，說明我們的道德底線和運(yùn)行正規(guī)性是有底的，就算真的出現(xiàn)擠兌性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗�有的錢都是真實(shí)的投進(jìn)去了，這個(gè)公司就算因?yàn)閿D兌而垮臺(tái)、倒閉，項(xiàng)目是真實(shí)存在的，無非就是項(xiàng)目到期給投資人就OK。   

　　央廣網(wǎng)：您剛才提到了全國(guó)的專項(xiàng)整治，中海微銀有沒有做一些準(zhǔn)備？

　　潘世梁：有，我們做了幾項(xiàng)改變，第一個(gè)是我們開展了自我合規(guī)和投資人的教育，每個(gè)周末都會(huì)安排投資者教育，教他們?cè)趺幢鎰e風(fēng)險(xiǎn)；第二是我們主動(dòng)地去找到當(dāng)?shù)氐谋热缃鹑谵k聯(lián)合專項(xiàng)小組，去報(bào)備公司的高管信息、人員信息、客戶信息，項(xiàng)目信息、風(fēng)控投資信息等等，主動(dòng)去做一個(gè)工作匯報(bào)，帶頭做行業(yè)的自律；其三是我們自身的轉(zhuǎn)型，我們線下門店要逐步地變成體驗(yàn)店，所有的交易在線上完成，其次我們也在做一些更多的經(jīng)營(yíng)牌照的申請(qǐng)，比如公募基金的銷售牌照，比如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理等這些也在做；第四我們是希望從產(chǎn)品的豐富性上去做，把它變成線下的金融體驗(yàn)，讓企業(yè)更加透明化。