央廣網(wǎng)北京10月30日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，生活中消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)遇到各種消費(fèi)陷阱，比如去銀行存錢卻拿回一張保單，展銷會(huì)上買到的商品不靠譜，開心旅游卻遭遇強(qiáng)制購物，買學(xué)區(qū)房卻遇賣方戶口無法遷出等等，遇到這樣的問題該如何維權(quán)，生活中又該如何規(guī)避種種消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。本期天天《315消費(fèi)小課堂》邀請(qǐng)北京同諾律師事務(wù)所胡曉律師，為您把脈支招，做一個(gè)聰明睿智的消費(fèi)者。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：很多朋友都接到過電話，電話里說自己是某某法院的，牽扯到某個(gè)案子要發(fā)出通知，很多的詐騙案件其實(shí)就是由此而產(chǎn)生的。怎么樣來識(shí)別真假法院的通知？

　　胡曉：現(xiàn)在電信詐騙是一個(gè)比較讓人頭疼的現(xiàn)象，我們?cè)趺慈�區(qū)分和識(shí)別真假的法院電話呢？有很多朋友會(huì)說，法院為什么不直接給我們發(fā)傳票，這要根據(jù)客觀情況來看。目前人民群眾的法治意識(shí)已經(jīng)有了很大的提升，法院每年受理的案件數(shù)量在快速增長(zhǎng)，案件數(shù)量非常多。所以為了提高通知的效率，很多時(shí)候法官會(huì)以打電話的方式先落實(shí)一下被告的地址，避免因?yàn)榈刂峰e(cuò)誤導(dǎo)致寄出去的傳票被送回來延誤了時(shí)間，有時(shí)候法官也可能會(huì)要求當(dāng)事人直接去法院做調(diào)解工作或者了解案情。因此一率掛掉這樣的電話是不太合理的。

　　我們一些常見的誤區(qū)體現(xiàn)在哪里？第一，法官未必會(huì)在工作時(shí)間打電話。第二，法官可能也會(huì)和你談到錢的問題，雖然這種情況一般不會(huì)發(fā)生，但是對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)類的案件來說，法官可能會(huì)簡(jiǎn)單的詢問一下，在一些執(zhí)行的案子里，法官有時(shí)候可能會(huì)通知轉(zhuǎn)賬，但是大家要注意這個(gè)轉(zhuǎn)賬的賬號(hào)一定是法院的對(duì)公賬號(hào)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：一位老人到銀行打算辦理定期存款，這個(gè)時(shí)候柜員告知他有一種更高收益的存款方式，最后老人拿回家的是一個(gè)定期的保單，我們?cè)趺纯催@種情況？

　　胡曉：這種情況在一些銀行內(nèi)部管理不夠嚴(yán)格、不夠規(guī)范的城市時(shí)有發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)在2010年專門發(fā)文，對(duì)保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)銷售進(jìn)行了限制。所以目前而言，總體上大多數(shù)銀行對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售還是非常規(guī)范的。

　　但是有些情況還是會(huì)出現(xiàn)，第一種就是混淆概念，謊稱這個(gè)保險(xiǎn)是銀行的存款，而且給你附送一個(gè)保險(xiǎn)。第二是期限不準(zhǔn)確，明明是十年期的保險(xiǎn)告訴你三年就可以了，或者是六年期的保險(xiǎn)告訴你期限是一年。在這種情況下，你到期時(shí)去取是取不出來的，而且可能要扣掉你的一些費(fèi)用，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大大縮水。第三種就是虛假承諾，實(shí)際上大部分的銀行保險(xiǎn)是不能保意外的。還有一種情況就是夸大收益。還有一種情況是把保單上的現(xiàn)金價(jià)值打印在保單的背面，客戶有時(shí)候會(huì)看不清楚其中的內(nèi)容，并且也無法及時(shí)退保。

　　我們?cè)撊绾伪苊忸愃频那闆r發(fā)生在自己身上？首先是注意銀行工作人員的特別表述。另外，大家一定要仔細(xì)的閱讀合同，看清楚落款究竟是銀行還是保險(xiǎn)公司。此外，大家要注意核實(shí)對(duì)方的身份，必要時(shí)可以要求他出示工作證明。

　　如果大家發(fā)現(xiàn)自己買了保單又該如何維權(quán)呢？我一方面建議大家要善于利用保險(xiǎn)的猶豫期，保險(xiǎn)的猶豫期是什么？我今天一時(shí)沖動(dòng)買了這個(gè)保險(xiǎn)，但是我可以退掉它，并且不扣除任何費(fèi)用，這樣一種猶豫期一般是十年，我們?cè)谶@樣的期限內(nèi)去退保是沒有什么損失的。第二，如果你確定被誤導(dǎo)，你也可以及時(shí)的收集證據(jù)，然后再去向銀監(jiān)局、消協(xié)投訴。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：我們?cè)撊绾畏婪兑苿?dòng)支付帶來的風(fēng)險(xiǎn)？

　　胡曉：目前移動(dòng)支付的種類很多，但是由于移動(dòng)支付的盛行，很多黑客研究出一些方法意圖侵害大家的財(cái)產(chǎn)權(quán)利�？偟膩碇v，攻擊可分為幾類。一種叫補(bǔ)卡攻擊，它會(huì)冒名補(bǔ)辦客戶的手機(jī)卡，再通過重置密碼轉(zhuǎn)移綁定的手機(jī)，從而套出資金。還有一個(gè)比較常見的方法就是用釣魚wifi，黑客會(huì)在一些有無線熱點(diǎn)的公共場(chǎng)所搭建經(jīng)過改造的釣魚wifi，一旦客人連上無線設(shè)備，這些信息都會(huì)被掃描和劫持，所以我們的資金安全也就無法得到保障。還有一些是利用惡意程序，例如鏈接或二維碼。大家要特別注意，有時(shí)候二維碼綁定的是一些惡意程序。還有一種是篡改正常的移動(dòng)應(yīng)用，讓大家下載一些假的APP。

　　我們?cè)撊绾伪苊膺@種陷阱？大家首先要提升自己風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，如果突然發(fā)現(xiàn)手機(jī)卡不能用了，沒有信號(hào)了或者被告知卡無效，一定要在第一時(shí)間聯(lián)系運(yùn)營(yíng)商凍結(jié)相關(guān)賬號(hào)，甚至在發(fā)現(xiàn)可能遭到補(bǔ)卡攻擊時(shí)候要去主動(dòng)聯(lián)系警方，防范損失進(jìn)一步加大。第二，移動(dòng)熱點(diǎn)的wifi還是不夠安全，大家最好還是使用自己的數(shù)據(jù)流量，最起碼在交易時(shí)把wifi關(guān)掉，使用自己的數(shù)據(jù)流量。此外，我們可以在移動(dòng)設(shè)備上安裝一些安全防控軟件，不要輕意相信陌生人發(fā)過來的鏈接，更不要隨便去安裝應(yīng)用程序。最后，我建議大家限制所綁定銀行卡里面的數(shù)額。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：什么樣的方式對(duì)信用卡的保密最好？

　　胡曉：一般來講，我們?cè)谑褂眯庞每〞r(shí)都需要設(shè)置一個(gè)密碼，發(fā)卡銀行也會(huì)給我們一個(gè)初始密碼。常見的密碼一般包括消費(fèi)密碼、取現(xiàn)密碼和查詢密碼，消費(fèi)密碼和取現(xiàn)密碼是一致的。查詢密碼往往是我們?cè)谶M(jìn)行電話銀行查詢時(shí)需要用到的密碼。

　　此外，我們的信用卡還有一個(gè)安全碼，就是背面最后的三位數(shù)，這個(gè)安全碼非常重要，所以大家一定要保護(hù)好安全碼。今天我想提示大家的是，其實(shí)消費(fèi)密碼并不是必須設(shè)置的，為什么呢？因?yàn)榇蠹以谏暾?qǐng)辦理銀行信用卡時(shí)，可能不會(huì)去仔細(xì)查看條款。實(shí)際上消費(fèi)的依據(jù)按理說應(yīng)該是我們刷卡以后的確認(rèn)單，業(yè)就是大家平時(shí)簽字的依據(jù)，但是我們?cè)谏贽k信用卡時(shí)，銀行說還是選擇一個(gè)憑密消費(fèi)，但是可能很少有人會(huì)發(fā)現(xiàn)，在其他一些條款里面，它會(huì)告訴你如果你選擇了這種憑密消費(fèi)，你就要妥善保管好你的密碼，其他任何人使用這個(gè)密碼都會(huì)被視為是你本人的消費(fèi)。我們認(rèn)為這樣的條款有格式條款的嫌疑，但是從銀行的角度來講，它也需要去防范這樣的風(fēng)險(xiǎn)。所以在這樣的情況下，我建議我們?cè)谛庞每ǖ氖褂眠^程中可以選擇不設(shè)置消費(fèi)密碼，為什么？因?yàn)槲覀內(nèi)绻�不設(shè)置消費(fèi)密碼，商戶就有義務(wù)審核我們的簽名和信用卡的簽名欄是否一致，如果有人冒用，我們是不需要去承擔(dān)責(zé)任的。第二，我們一旦發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷，就應(yīng)及時(shí)去報(bào)案，我們可以立即進(jìn)行一筆消費(fèi)，例如去超市買一瓶礦泉水或者找一個(gè)ATM機(jī)取款，然后把這個(gè)小票的單子打出來，這樣就能證明卡沒有離開自己。第三，我們要及時(shí)去進(jìn)行電話掛失。除此以外，我還建議大家可以開通一個(gè)消費(fèi)的短信通知或者微信通知。最后，我還有一個(gè)小竅門，我們要利用發(fā)卡銀行的一些免賠政策�？偠�言之，大家在申辦信用卡時(shí)，一定要去仔細(xì)閱讀宣傳政策和條款，利用好可以保護(hù)自己的工具。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：在某家知名的電商網(wǎng)站上，號(hào)稱是客服人員的騙子打電話給消費(fèi)者，經(jīng)過了一系列操作，消費(fèi)者被盜刷了十幾萬塊錢，消費(fèi)者應(yīng)該怎么樣識(shí)別真假網(wǎng)站？

　　胡曉：現(xiàn)在這種情況也時(shí)有發(fā)生，并且還有一個(gè)擴(kuò)大的趨勢(shì)，它不僅僅會(huì)去詐騙消費(fèi)者，甚至還有可能去騙商家。我們?cè)撊绾巫R(shí)別呢？第一，真正的官方人員肯定不會(huì)以任何形式向你索要賬戶后面的身份信息，包括登錄密碼還有短信驗(yàn)證碼等。第二，它們即便需要你提供賬號(hào)，也絕不會(huì)讓你提供密碼。第三，假客服往往會(huì)要求客戶提供關(guān)于禮品的一些小額費(fèi)用，像稅、快遞費(fèi)以及一些檢驗(yàn)證書的鑒定費(fèi)等，雖然這些費(fèi)用的金額比較小，但是它會(huì)引發(fā)一些大的麻煩。另外，我們可以詢問客服的名字和工號(hào)是什么，然后提出主動(dòng)回?fù)苓^去。最后，這種假網(wǎng)站的網(wǎng)址可能會(huì)有小小的不同，現(xiàn)在的搜索引擎都會(huì)有官網(wǎng)的提示。此外，這些假客服往往會(huì)要求受害者去ATM機(jī)上進(jìn)行操作，采用在線支付的方式相對(duì)更加安全。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：在短期攤位上買到不靠譜的商品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該怎么辦？

　　胡曉：展銷會(huì)往往會(huì)宣稱，我們是廠家直銷的便宜正品等，消費(fèi)者一看和正價(jià)商品相比較確實(shí)劃算很多，就決定購買。但是展銷會(huì)又有一個(gè)特點(diǎn)，它往往是短期的，等到消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)商品存在問題時(shí)，又找不到商家了，所以這種消費(fèi)糾紛也是層出不窮。根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第43條規(guī)定，如果消費(fèi)者在展銷會(huì)和租賃柜臺(tái)購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，合法權(quán)益受到損害，可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償。

　　但是在展銷會(huì)結(jié)束或者柜臺(tái)的租賃期期滿以后，我們應(yīng)該去找誰呢？我們也可以找展銷會(huì)的舉辦者和柜臺(tái)的出租者，并要求他們進(jìn)行賠償。但我們還是要提醒消費(fèi)者，如果遇到了心怡的商品，我們一定要證明我們是在什么地方購買的，盡量不要進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算。如果是現(xiàn)金結(jié)算，我們一定要要求它開票，然后保管好我們的購物憑證。

　　還有一類情況是什么？有的消費(fèi)者在參加展銷會(huì)時(shí)，看到了非常心怡的貨物，但是貨品又缺貨、斷貨，這個(gè)時(shí)候該怎么辦呢？大家可以付少量的定金，盡量不要支付全款。我們建議通過訂金加尾款的方式進(jìn)行交易。另外，我們還要注意貨品本身有沒有關(guān)于它質(zhì)量瑕疵的說明�？偠�言之，我們還是希望消費(fèi)者不要貪圖便宜，還是要綜合考慮賣家的信譽(yù)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：消費(fèi)者在旅游過程中遭遇強(qiáng)制消費(fèi)該怎么做？

　　胡曉：老人在遇到這樣的問題時(shí)可能會(huì)更加無助，為什么呢？因?yàn)樗麄兊木S權(quán)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，而且在人生地不熟的地方，很多老人也覺得就自認(rèn)倒霉，花錢消災(zāi)吧。老人家在參團(tuán)時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到這樣的問題，一種是被導(dǎo)游帶到一些不正規(guī)的地方進(jìn)行購物。第二種就是被導(dǎo)游誤導(dǎo)去購買一些價(jià)高質(zhì)次的商品。還有一些更加極端的情況就是如果你不買東西，導(dǎo)游就不帶你繼續(xù)玩了。

　　在這種情況下，我們?cè)撊绾我?guī)避這種不愉快的情形的發(fā)生？首先，我們要看清楚合同，尤其是涉及到購物的條款。第二，我們要謹(jǐn)慎參與這種低團(tuán)費(fèi)的旅行團(tuán)。第三，子女在老人家去旅游前可以給老人家搜集一些相關(guān)的資料。此外更加重要的一點(diǎn)是什么？如果我們參與了購物，不管是出于自愿還是非自愿，我們都一定要保留好購物憑證

　　值得欣喜的是國(guó)家旅游局已經(jīng)把旅行社條例和中國(guó)公民出國(guó)旅游管理辦法合并成了旅行社條例。這也在向社會(huì)媒體征求意見，條例的草案對(duì)于這種不合理的低價(jià)游和強(qiáng)制購物都做出了相應(yīng)的規(guī)定。我們有理由相信，未來旅行團(tuán)的消費(fèi)會(huì)更加透明、更加安全。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：現(xiàn)在房市越來越火爆，有消費(fèi)者十年之前買了房子，但是因?yàn)橘u房人一直沒有給辦房產(chǎn)證，所以十年之后賣家突然反悔，要把房子收回來，在這種情況下，賣家又該怎么辦？

　　胡曉：房市越來越火爆，所以賣房人違約的情形也越來越多。一般情況下房主為什么要反悔呢？因?yàn)樗�想獲得更高的價(jià)格，如果你跟我就簽了一個(gè)訂金合同，我無非只需要給你返還雙倍定金。如果我賣給第三方，可能它給我的差價(jià)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失。還有一些比較常見的陷阱在哪兒呢？我們?nèi)ベI了這個(gè)房，最后人家告訴我們，這個(gè)簽名的人根本不是房主，他也沒有授權(quán)，在這種情況下簽這個(gè)合同是無效的。還有一種情況就是房屋的信息和房產(chǎn)證上的信息不符。另外，有的房主想把這個(gè)房子賣掉以后再另行購房，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己沒有辦法再購房，所以他也沒有辦法交房。

　　我們?cè)撊绾畏婪哆@種問題呢？首先，大家如果看準(zhǔn)了一個(gè)房子，尤其是在房?jī)r(jià)不停上漲的階段，不要僅簽署訂金合同，而是應(yīng)該簽署購房合同。另外，對(duì)付這種不講誠(chéng)信的房主，我們可以約定，我們應(yīng)該把這個(gè)約定寫在合同里面。最后，我們應(yīng)該確定交易主體還有交易的房屋的信息，最好能夠核對(duì)房主的身份證原件和房產(chǎn)證原件。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：車險(xiǎn)的優(yōu)惠越來越多了，車險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？

　　胡曉：2015年我國(guó)進(jìn)行了車險(xiǎn)改革，2016年也在繼續(xù)推進(jìn)。在新的政策下，對(duì)于過去一些不予理賠的項(xiàng)目，我們現(xiàn)在可以要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，比如針對(duì)自然災(zāi)害所造成的一些損失，我們都可以獲得賠償。第二，如果新車還沒有上牌照就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，現(xiàn)在也要賠。第三，如果我們開車不小心撞到了家人，被保險(xiǎn)人或者司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)下進(jìn)行賠付。第四，我們還可投保專項(xiàng)的附加險(xiǎn)。另外包括倒車鏡、車燈的單獨(dú)損失險(xiǎn)都被并入了主險(xiǎn)責(zé)任的范圍，可以由主險(xiǎn)一并承保。如果駕駛證丟失或毀損，只要我們?nèi)パa(bǔ)辦了，依法換證了，我們還是可以獲得相應(yīng)的賠償。

　　我們一定要擦亮眼睛，詢問一些比較關(guān)鍵的問題，例如我們要防范不足額保險(xiǎn)情況的發(fā)生。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：很多消費(fèi)者在買完新房以后，發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題然后與開發(fā)商進(jìn)行協(xié)商，可是開發(fā)商遲遲不解決問題，這個(gè)時(shí)候房主就會(huì)拒絕支付物業(yè)費(fèi)，房主這樣做對(duì)嗎？

　　胡曉：實(shí)際上我們要提示消費(fèi)者，從法律的角度來看，物業(yè)管理和房屋買賣是兩種法律關(guān)系，物業(yè)管理公司和開發(fā)商往往是不同的企業(yè)法人，如果我們遷怒于物業(yè)公司，拒絕繳納物業(yè)費(fèi)，這在法律上是得不到支持的。但是在很多情況下，開發(fā)商同時(shí)也擔(dān)任著房屋的開發(fā)建設(shè)和物業(yè)管理的雙重角色，我們可能可以去主張債務(wù)抵消。