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　　央廣網(wǎng)北京1月4日消息（記者丁飛 實(shí)習(xí)記者郭靜原）據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，2008年，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云曾說(shuō)“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。這句話在當(dāng)時(shí)，并沒(méi)有被很多金融機(jī)構(gòu)放在眼里，或許只當(dāng)是一句玩笑。但是7年過(guò)去，如今馬云的阿里巴巴和馬化騰的騰訊，已經(jīng)手捧牌照，正如火如荼地籌備銀行了。

　　從“并沒(méi)有放在眼里”，到“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手兼同行”，對(duì)于銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身份一直在改變。從支付寶到余額寶，從京東“白條”到阿里“花唄”，傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)“存、貸、匯”正在被一一突破和搶食。很顯然，2015年將是民營(yíng)銀行誕生的元年，這一年，傳統(tǒng)銀行業(yè)會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆嗎？

　　2013年，支付寶和有“傳統(tǒng)支付行業(yè)老大哥”之稱的銀聯(lián)打了一場(chǎng)仗。這一仗的背景，是銀聯(lián)要求，繞過(guò)銀聯(lián)的支付業(yè)務(wù)逐漸遷移到銀聯(lián)平臺(tái)，切斷銀行和第三方機(jī)構(gòu)的直連。支付寶后來(lái)宣布，停止所有線下POS業(yè)務(wù)。

　　2014年，支付寶和國(guó)有商業(yè)銀行之首的工行又打了一仗。起因是工行宣布把支付寶快捷支付原油的5個(gè)接口減少到只有1個(gè)。支付寶后來(lái)發(fā)公告，用戶工行快捷支付簽約失敗，請(qǐng)找工行處理。

　　這兩仗，誰(shuí)勝誰(shuí)負(fù)，交由時(shí)間來(lái)回答。但它恰恰，也說(shuō)明了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)正在被遭遇的挑戰(zhàn)，和可能由此帶來(lái)的顛覆。而2015年，這種改變，將更為深刻：

　　尚福林：允許具備條件的民間資本，依法設(shè)立民間銀行，經(jīng)過(guò)各地政府的推薦和報(bào)國(guó)務(wù)院原則同意，現(xiàn)在我們選擇了一些民營(yíng)資本共同參加第一批5家銀行的試點(diǎn)工作，他們要建立完全由資本說(shuō)話的公司治理體制，重點(diǎn)是服務(wù)小微，服務(wù)社區(qū)功能，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務(wù)體系。

　　這是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林去年兩會(huì)關(guān)于設(shè)立民營(yíng)銀行的表態(tài)。這一天，阿里和騰訊首次出現(xiàn)在參與設(shè)計(jì)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的企業(yè)名單中。7月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行籌建申請(qǐng)，騰訊主導(dǎo)的深圳前海微眾銀行位列其中；9月再批準(zhǔn)兩家，其中包括阿里發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行。

　　不過(guò)，這個(gè)話題，兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大佬都諱莫如深，不愿多談。阿里只說(shuō)“方向”：

　　阿里：主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)是主要提供20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。

　　騰訊則更為謹(jǐn)慎，只談“信心”：

　　騰訊：我們將近有十多年的財(cái)富運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及微信支付的風(fēng)控管理經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)都能夠運(yùn)用到我們新的銀行當(dāng)中。

　　不過(guò)即便如此，騰訊還是在2015年前和外界打了個(gè)招呼：2014年12月28號(hào)，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行官網(wǎng)正式上線，“科技、普惠、連接”是騰訊寫在首頁(yè)上的宣傳語(yǔ)。微眾主打移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國(guó)移動(dòng)銀行的用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)2億。再過(guò)兩年，三分之一的中國(guó)人都將在手機(jī)上完成存貸匯業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，存、貸、匯作為銀行三大核心業(yè)務(wù)，早在2013年就已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)撕開(kāi)一個(gè)大口：截至目前，“一塊錢也能投資、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬兩不誤”的余額寶用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)1.49億，累計(jì)為用戶賺得200億元，相當(dāng)于請(qǐng)每個(gè)用戶的三口之家看了一場(chǎng)電影。它搶奪的是銀行來(lái)自散戶的存款：

　　孫立堅(jiān)：你給我管理財(cái)富，回報(bào)越高，我就把錢交給誰(shuí)。從這個(gè)意義上來(lái)講，確實(shí)可能挑戰(zhàn)只做息差業(yè)務(wù)的銀行資源。

　　而作為金融核心的信貸業(yè)務(wù)，也在被逐漸蠶食。京東的“白條”、阿里的“花唄”，從貸款申請(qǐng)、審批到額度的發(fā)放和使用，一條龍線上服務(wù)，幾分鐘即可完成。企業(yè)的貸款額度從看規(guī)模轉(zhuǎn)向按信用重新劃分：

　　魏強(qiáng)：所有通過(guò)阿里巴巴一達(dá)通出口的企業(yè)，過(guò)去半年每出口一個(gè)美金，你就可以獲得一塊錢人民幣的純信用貸款。最高的貸款額可以達(dá)到1000萬(wàn)人民幣。

　　有人說(shuō)，金融的第一要?jiǎng)?wù)是安全，互聯(lián)網(wǎng)則講究便捷和開(kāi)放，兩者天然矛盾，互聯(lián)網(wǎng)金融不能管控風(fēng)險(xiǎn)。馬云這樣回答：

　　馬云：一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家講互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)渠道，金融是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)生意，原則上互聯(lián)網(wǎng)公司沒(méi)辦法做風(fēng)險(xiǎn)。我并不認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)掌握的所有數(shù)據(jù)把風(fēng)險(xiǎn)控制在從一開(kāi)始到最后的每一個(gè)過(guò)程，而傳統(tǒng)的金融是把風(fēng)險(xiǎn)在最后一關(guān)控制住，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系。這個(gè)建好以后，金融自然就會(huì)容易很多。

　　原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)帶給銀行業(yè)最根本的沖擊是商業(yè)邏輯和思維方式，這一年，互聯(lián)網(wǎng)以最快的速度最大的規(guī)模滲透進(jìn)貸款、基金、保險(xiǎn)各個(gè)金融領(lǐng)域，而監(jiān)管層也在以最大的限度給予互聯(lián)網(wǎng)金融支持和放行，促進(jìn)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和變革。這并不是一場(chǎng)零和游戲，如果真有交戰(zhàn)雙方，那最終的勝者，將是普惠金融下的你我。